根據財團法人保險事業發展中心統計，國人的保險滲透度（保費占GDP比率）逐年攀升，2018年已達20.68%，相當於每100元收入有近21元用於購買保險，其中，壽險就占了95.5%。
台灣市場的壽險保單，種類多樣，有公司主打保障，有的主打投資，民眾若想兼顧壽險保障與投資理財，該如何選擇？
考量近年全球政經環境不穩定，消費者可考慮能提供長期保障，又有機會獲穩定紅利的商品，分紅保單就是一種強調「紅利共享」概念的壽險商品。
分紅保單提供兩種功能，一是分擔風險，也就是壽險保障。當被保險人身故，可遺留一筆死亡理賠金給受益人，讓家人維持一定的生活品質。
另個功能是紅利共享，這項獨門特色，簡單來說就是，讓保戶能夠參與保險公司的經營成果。
因此，選擇分紅保單時，保險公司的經營績效是相當重要的評估項目。國際化的保險公司，不僅有豐富的國際資源，且風險控管須符合國際標準，如歐盟國家對保險業所採用的清償能力制度Solvency II，有助透過妥善的財務管理、風險管理，追求長期穩健的經營。
透過購買分紅保單，投資者就像成為保險公司的股東，能一同共享保險公司的經營績效。保險公司為了強化分紅保單的投資績效，會精選投資績效良好的優質基金經理人，為資產把關，並透過優化機制，嚴格進行篩選與替換。
透過分紅保單，一般民眾等於間接參與保險公司的投資組合，可購買到投資門檻相對較高的標的，例如：優質私募基金。
這一些私募基金的報酬率相對較高，投資者有機會達到有效累積資產的效果，並分享到保險公司的投資成果。
由於一般民眾很難投資到私募基金，即使有機會接觸，其進入門檻也相對很高，且優質私募基金一般都吸引投資者蜂擁認購，以致市場上常出現，由基金公司來反向篩選投資者的情況。基金公司通常會評估投資者投入的金額、資產及財力，因此投資者要買私募基金並不一定能夠如願以償。
民眾在進行保險保障及資產規劃時，不妨將分紅保單列入考量，除了擁有保障之外，還可透過保險公司專業的投資策略和精選的投資組合，獲得長期穩定的紅利分配。
值得注意的是，分紅保單著重的是長期績效，民眾若只是追求短期報酬，可能就要多作評估了。
（本文由英國保誠人壽投資長陳威宏提供）
