隨高齡化及少子化的趨勢來臨，尤其以40歲左右的青壯年族群，正面臨著不同以往的家庭組成變化，不僅要在事業上奮鬥打拚，可能還要花更多精力照顧年邁的父母親及年幼的孩子，這種處於蠟燭兩頭燒的族群，就是所謂的「三明治族」。現在的三明治族群家庭責任比以往重許多，以往大家庭有三到四個兄弟姐妹，可輪流分擔照顧父母責任，但現在全落在一個人身上。即使結了婚，另一半經常要照顧自己爸媽，若夫妻同為獨生子女，就是一對夫妻要照顧四個長輩，更別說照顧小孩的壓力。
這種「上有父母，下有子女」要照顧的三明治族群除了責任變大外，肩負責任的時間也相對變長，更應強化自身的保障，才能在風險來臨時，減輕家庭經濟負擔。對於這類族群風險保障該如何規劃？我建議強化以下三大類型保障：
一、終身醫療險：因終身醫療險涵蓋了所有疾病、意外、癌症的住院及手術保障，且屬於平準保費，及保險期間內每年繳交的保費均相同，故年紀愈輕購買保費就愈便宜，只要限期繳完即可保障終身，在平均餘命不斷增加現況下，終身醫療險儼然成基本保障。
二、實支實付醫療險：除上述終身醫療險為基本保障外，隨醫療科技的進步，很多新藥、新式手術、醫療器材都不在健保的補助範圍，病患需自費才能使用，因此建議要再規劃實支實付型醫療險，補足自費醫療支出的保障。
三、重大傷病險或殘扶險：除上述的基本醫療保障打底之外，建議可再搭配重大傷病險或殘扶險。主要是因有些較嚴重的疾病或意外發生時，可能造成無法工作、收入中斷，重大傷病險可提供一次給付50萬至100萬，減緩當下需負擔的龐大醫療開銷。
假設若符合殘廢等級認定時，殘扶險可請領每個月2萬至4萬的生活扶助金，可請領超過15年，這樣可減少不幸因殘廢失能造成的收入減少的風險，減輕家庭經濟壓力。
(台灣人壽台北第四區域中心區經理口述)
