鼠來保…善用年終加強防護


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2020/01/20 第941期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 鼠來保…善用年終加強防護
利變增額壽險 CP值高
投保教戰 專家教你保 /新年保單加碼 二點不漏
退休金算盤/被資遣…勞保有條件續保

今日財經頭條
鼠來保…善用年終加強防護
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

上班族拿完年終獎金,春節紅包也入袋,如何善用理財是門大學問,保險專家建議從自身未來短、中、長年期需求,去思考如何因應人生各階段的資產規劃,保險專家建議不妨提撥部分獎金規劃保障或保單理財,讓自己及家人安心。

如何善用保單放大年終獎金累積資產,全球人壽表示,對初入職場沒幾年的社會新鮮人來說,年終獎金可說是難得的小確幸,全球人壽建議,20至35歲之間的青年族群,最好及早開始進行定期定額累積資產、建構防護網。

35至45歲,則是重在工具、選對方法放大資產、完善保障;這兩個階段可運用利變型增額壽險或投資型保險,同時達到有紀律累積資產及放大資產效果。

如果是45歲以上的階段,重在防守,穩健規劃、打造現金流,可選擇兼具有穩定成長及確定現金流特性的商品。

至於近年樂活風興起,南山人壽建議,上班族可妥善運用年終獎金,規劃保障,提早預約健康快樂的樂活人生,讓自己無後顧之憂。上班族分三大族群,保障規也大不同。

第一類是年齡25到35歲的「小資上班族」。南山人壽首推保費實惠的定期型商品,如意外險、實支實付醫療險、特定重大傷病保險,以小錢換大保障,也可考慮結合住院、手術及重大疾病的多功能三合一保障,保障相對周全。

第二類「頂客上班族」的人數也日漸增加。此族群民眾雖然無子女教育費需求,但有奉養與照顧長輩需求,也需要為自己的將來預做準備,因此像重大疾病險、長期照顧保障就是協防人生重大風險的最佳防護線,而固定利率還本型的台幣壽險保障則是退休準備相較穩當的規劃。

最後,第三類「三明治上班族」,上有父母要奉養,下有子女要照顧,這類族群通常是家庭主要經濟來源,保障規劃則建議先完善自身的風險防護為主。所以除了重大疾病險與長期照顧險等必備保障,保障型的台幣/美元利變壽險則是協助準備退休生活與資產傳承的好幫手。

值得留意的是,台灣已進入高齡社會,長壽與健康風險更應及早準備。南山人壽在保障規劃上,三大族群均可考量近年推出的外溢保單,只要健康指標分數或健檢數據達標,依保單機制,還另享有保費折減或保障增額。

 
利變增額壽險 CP值高
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
歲末年初,拿到年終獎金除了發給長輩、晚輩紅包外,保險專家建議,也要為自己的未來好好規劃,透過高CP值利變型增額壽險,放大獎金紅包。

但也要注意是否有豁免保險的功能,萬一發生特定疾病或失能,不但不用再繳保費,保險公司還會幫你繼續繳完剩下的保費,讓退休計劃不中斷。

全球人壽商品部副總鄭中安表示,目前部分利變型增額壽險商品除了有累積退休財源的功能外,同時還兼具在人生責任重大階段提供適足的家庭保障,所以CP值高。

勞工朋友在拿到年終獎金時,除了可依照自己的退休需求進行規劃外,同時還可以依照家庭保障的需求,選擇最適合自己保障需求的商品。

另外,市場上可以達到累積退休財源或實現未來的財務目標的金融工具有很多,選擇透過利變型增額壽險來規劃的優點,除了這類商品可以提供前述的保障功能外,如果願意再增加一點點預算,投保提供豁免保險費功能的利變型增額壽險,或加保豁免保險費附約,則可以在遭逢意外導致重大失能而無法工作時,原本預計達成的財務目標也不會因此中斷。

全壽人壽表示,利變型增額壽險相對穩健、風險較低、穩定性高,且繳費年期多元,可長、可短,可以依個人需求進行配置,是適合做為退休財源的工具,若宣告利率大於預定利率時,就有機會可領到增額回饋分享金。

 
投保教戰
專家教你保 /新年保單加碼 二點不漏
記者林子桓整理/經濟日報

台灣出生率墊底,依據「世界人口綜述」(World Population Review)網站列出2019年各國出生率排名,在全球200個國家中,台灣排最後一名,平均每個婦女僅生下1.218個孩子,凸顯少子化問題日益嚴重;且台灣平均年齡為40.7歲。這意味著一半的人口年齡超過40歲,不久將無法繼續工作,這份壓力將落在年輕一輩的身上,同時也意味著未來老年及失能等問題,將無法再僅依賴子女。

生、老、病、死、殘,是人生的過程,又以「殘」(現已更名為「失能」)最為辛苦,不只工作跟生活都深受影響,常會連累家人;輕微的失能或許只是帶來生活中的不便,但嚴重失能帶來的卻是龐大的照顧精神壓力,及鉅額費用產生,每月開銷常落在新台幣4萬至7萬元,若失能者為家中經濟支柱,失能期間不僅沒有穩定收入來源,龐大的經濟壓力常會拖垮家庭,所以新的一年重新檢視家庭保單時,建議保障部分應強化失能險的保障是否足夠。

前五大保險公司去年1至5月,短短五個月就賣出29萬張「失能險」保單,且以有「保證給付」為主,當發生1至6級失能時,「月給付金」可選擇「保證期間」每月領,或「貼現」一次領,不僅省去每年提出申請理賠的繁瑣作業,且無論生存與否,均可讓生命更有尊嚴。

此外,保障型商品之外,如果有資產配置需求,近期因美元回歸強勢地位,台幣更勝美元一籌,目前用台幣兌換美元是不錯的時機點,且市場美元保單宣告利率大約都落在3.3%,無論是幣別配置、資產增長或財富傳承;近期因風險資產動盪極大,建議仍以保守為主,無論是規劃未來兒女教育金、個人退休金等資金需求,均可善用保險來完成,美元利率變動型保單就是不錯的選擇。

新年新希望,當手上握著小孩的壓歲錢及結餘的年終獎金,不妨藉機規劃補足「失能險」及「美元利率變動型保單」,兼顧保障及資產兩大配置,累積人生資產的同時又能無後顧之憂。

(台灣人壽興奕旺通訊處區經理王俊傑提供)

 
退休金算盤/被資遣…勞保有條件續保
記者 陳素玲/經濟日報
中高齡勞工如果在投勞保15年以上,忽然被資遣,難道就不能再投勞保?不能領勞保老年給付了嗎?答案是未必。

由於勞保老年給付必須達一定條件才能請領,為了讓中高齡失業勞工突然被裁員資遣時,仍有機會達到請領老年給付資格,法令規定,如果勞保年資已經滿15年以上時,非自願被裁員資遣或辦理退休,但尚未達到請領勞保老年給付資格的勞工,仍可在原單位或以個人為單位繼續加保勞保,直到符合請領勞保老年給付資格。

勞保老年給付是勞工主要退休經濟來源之一,但老年給付訂有請領資格,很多勞工在中高齡時突然失業,可能面臨轉業困難,缺乏保障,也無法累計勞保年資,甚至因為勞保中斷,導致無法達到請領勞保老年給付資格,因此勞保條例另對勞保達一定年資後被資遣,或依公司規定退休者,另訂可以繼續投保勞保優惠規定。

根據規定,若參加勞保年資合計已滿15年以上,離職原因是因為被裁員資遣,或依服務單位所訂自動退休辦法辦理退休,但年齡或保險年資還不到申請老年給付的條件時,可在被裁減資遣或退休離職的二年內,申請繼續參加勞保普通事故保險。 也就是說,如果勞工忘了在剛被裁減或自請退休時續保,二年內都可再提出續保申請。

勞保局表示,符合離職後仍可繼續加保的勞工,可選擇在原單位加保,或是向勞保局申請以個人為單位加保,但只能保到符合老年給付請領資格那天,而非請領勞保年金資格。

至於勞保投保薪資,則是以被裁減資遣時的投保薪資為準,不能降低或提高,但不得低於基本工資。舉例而言,如果勞工被裁減時的投保薪資為4萬2,000元,則失業後仍應以4萬2,000元為投保薪資,不能為了省保費負擔而調降投保薪資等級,也不能因為想要增加老年給付計算而提高級距。

至於保費負擔,將由在職時勞保自付二成,改為被保險人負擔80%,政府補助20%。而且如果勞工續保超過二個月未繳保費者,以退保處理,甚至期間若有申請各項保險,給付還會被追回。

勞工被裁減後續保,可以享有那些勞保給付?根據規定,如果勞工被裁減後續保,因為裁減續保前的加保有效期間發生的傷病事故,續保後則可請領職災醫療給付、失能給付及死亡給付。

例如勞工續保後發現罹癌,若是原因屬於續保前加保期間工作職場導致的癌症,仍可請領職災給付。

至於若是屬於續保期間發生的保險事故,除不能領取傷病給付外,生育、失能、老年及死亡給付都可以請領。例如勞工失業後續保時,發生傷病事故,經治療後經醫院確診為永久失能,符合失能給付標準,或是達到身障標準,且經評估為終身無工作能力者,就可請領失能年金。對失業勞工來說,仍有相當保障。

 
印度:亞洲最多智財權LLM的國家
2019年,印度全國設有智慧財產權法律碩士的大專院校就有75家,數量相當驚人。其實,從幾近寸草不生到全國遍地開花,才不過花了三年的時間,這究竟是如何做到的?

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