保單借款支付醫療費 免息


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2021/01/25 第993期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 讓利保戶 解決三痛點
保全理賠聯盟 送件核付省時
保單借款支付醫療費 免息
投保教戰 專家教你保/年終獎金投保 優選投資型

今日財經頭條
讓利保戶 解決三痛點
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
AIA友邦人壽以保單借款永久免息方式,讓要保人把利變型終身壽險的身故給付,提前領出做為被保險人的醫療費用,適用條件寬鬆、有利保戶因應日漸高漲的醫療費用。AIA友邦人壽總經理侯文成表示,讓利給保戶,旨在解決三項痛點。

首先,健保只能提供基礎的醫療服務。我國健保收入與支出在2017年間出現死亡交叉,後續健保支出持續大於收入,2020年的支出約6,952億元,而收入僅6,276億元,估計往後健保支出大於收入之落差只會愈來愈大,勢必要調漲保費。

未來健保或許只能提供基礎的醫療服務,無法提供最頂級的醫藥服務。前衛生署署長葉金川甚至直言,民眾如果想要享受最頂級的醫藥服務,就要靠私人保險與儲蓄來負擔。

其次,國人滿手健康險,醫療保障卻不足。規劃保險是為了應付未來可能發生的風險,然而多數民眾是用購買保單當下的需求來購買健康險,未必足以應付未來的醫療支出。

健保自付醫療費用可能提高,若等到退休年紀才想規劃健康險,可能因體況惡化或年齡增加遭到拒保、或須適用較高的保險費率,規劃健康險變得較為困難。

第三、醫療科技與用藥進步,現有的健康險保障跟不上。隨著醫療科技的進步,各項推陳出新的治療方式或新藥也顛覆了許多傳統疾病治療方式;另外,預防醫學、線上醫療、以及運用AI的精準醫療不斷創新,長命百歲已不再是癡心妄想。當人可以愈活愈長,會發現目前為退休生活所規劃的醫療健康險保障,勢必無法順應醫療科技的進步。

 
保全理賠聯盟 送件核付省時
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
隨著保險種類多樣化,民眾在不同業者尋找符合需求的保單,也因為保單分散,若有個人資料需更新、申請不同保單的理賠,往往要準備數份文件。為解決此情況,保險公會推動保全/理賠聯盟鏈,除了讓民眾享受到便捷服務,也可使業者減少審核時間,一舉兩得。

保全/理賠聯盟鏈服務在去年3月金管會同意後,7月已開始試辦,目前有中國、元大、台灣、全球、南山、國泰、第一金、富邦、新光人壽等九家壽險以及國泰世紀、富邦產險兩間產險,共11家業者加入,另有多家表達參與意願。聯盟鏈由「保全」、「理賠」兩大部分組成,民眾可於其中一間保險公司提出申請,並同意參加「保險科技運用共享平台」就會通知其餘十家業者同步進行,節省四處送件時間。

 
保單借款支付醫療費 免息
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
國內醫療費用長線看漲,民眾退休壓力大。AIA友邦人壽創新醫療照護模式,讓終身壽險的身故給付,透過保單借款機制,提前變成被保險人的醫療費用,累計借款200萬元以內不用支付利息。

因免息期間不設限,借款金額日後直接從身故給付中扣除,對保戶來講,等於「還本不還息」,保險公司讓利給客戶,國內首見。

這項稱為「醫便利醫療照護」的機制,適用AIA友邦人壽的兩張利率變動型終身壽險:傳世富足、增利High,要保人每年可申請借款一次。

保單借款不稀奇,AIA友邦人壽採取「永久免息」方式讓利給客戶,國內首見。免息的借款金額,累計不能超過200萬元,且須符合各自的基本保額比率規範,傳世富足的上限為基本保額的10%、增利High為基本保額的50%。

本土大型壽險公司理賠部門主管表示,身故給付提前做為生存提領,國內壽險業並非沒有前例,主要發生在被保險人得了重病,在生命末期,為了讓被保險人有錢看病或處理後事,允許他們把壽險身故給付提前領出,AIA友邦人壽則是在適用條件上放寬許多。

據其規定,只要保單有效且繳費期滿,被保險人的保險年齡達60歲(含)以上,而且被保險人因為疾病或傷害,到醫院住院診療達七日(含)以上,要保人就可以啟動「醫便利醫療照護」保單借款權益,每年一次、累計上限200萬元之內,向AIA友邦人壽免息借款。

要保人申請保單免息借款的手續簡便、撥款快速,備妥「醫便利醫療照護」保單借款申請書、要保人身分證正反面影印本,及被保險人的醫院診斷證明書,就可以透過郵寄、委託業務員送件,或親至櫃檯方式辦理,預計三個工作日內,保險公司就會把借款金額匯至指定的存款帳號。

假設50歲男性投保增利High,基本保額100萬元,繳費六年,每年保費約90.6萬元,假設每年宣告利率為1.90%,回饋分享金選擇購買增額繳清保險;65歲時在家裡浴室滑倒受傷住院七天,申請「醫便利醫療照護」免息借款50萬元,該筆資金可自由運用,而且沒有還款期限。

假設80歲時身故,身故保險金原本約為836.8萬元,扣除免息借款50萬元,其受益人還可領取約786.8萬元。

 
投保教戰
專家教你保/年終獎金投保 優選投資型
富邦人壽蔣必玲提供 記者葉憶如整�/經濟日報
每個人的一生都會面臨到這三件事,第一,身體不健康或發生事故時需要治療,其次是生病或意外失能時需要有人照顧,第三件事是大家比較常忽略的,那就是健康的退休生活也需要日常花銷。

無論是打造事業第二春或圓夢,甚至歸隱山林,這些都需要費用來支持,然而隨著國人平均壽命已提高到80.9歲,長壽風險伴隨著高齡社會同步到來,大家善用保險規劃退休時,除了風險轉嫁外,也應該兼顧退休時生活日常的相關費用。

退休就代表薪資中斷,這是每個人必然要經歷的人生階段,這種狀況就像停水一樣,沒有自來水供應生活上就必須克服重重難關,但假設我們在接到停水通知時,就先儲好水,而且儲備量足夠,一旦水停了,我們還是有能力因應,不至於讓生活陷入谷底。或許你會說「還有勞退和勞保啊」,過去確實相當仰賴勞保與勞退來度過我們的退休生活,在社會制度與環境變化下,未來這部分只能支應退休所需的一半,另一半則必須靠個人自行準備。

其實,退休、老後的生活無論健康與否,都需要保險來幫忙撐起防護傘!當我們意識到退休規劃應該趁早、及早準備後,再回頭審視手頭資金好好善用。我認為,保險規劃的大方向可以分為「不健康」和「健康」兩類;不健康所需要的保障包含醫療和意外等,這部分建議透過「固定收入」搭配「541法則」來規劃保險保障,也就是將月薪的10%用來布局醫療前中後三個階段,而且這三階段必須平衡兼顧、絕對不能顧此失彼,才能有效轉嫁不可掌控的風險,這部分是大家首要規劃的重點。

另外就是健康所需,退休後的我們即使在沒有病痛的狀況下,日常生活的花費並不會因此減少,此刻準備多寡將決定未來的退休生活品質,因此我建議,可以把年終獎金這類「非固定收入」拿來規劃退休生活所需,假如未來面臨的醫療需求過荷,這部分也能拿來彈性靈活運用。

年終獎金建議可以用來規劃投資型保險商品,其具備壽險功能,適合家中主要經濟支柱用來安排退休,在評估上可以簡單以目標保費和增額保費來安排,目標保費決定被保人的壽險額度,增額保費重點則為投資,這筆非固定收入以退休為目標,目標保費的比重上建議大於增額保費,如此不僅可以為退休先做規劃,倘若又是家中經濟主要來源者,不幸身故的話,還能留下一筆資金不至使家庭陷入經濟困頓。

這些保險規劃建議還是必須回歸個人經濟能力與狀況差異有所調整,才能真正滿足個人的退休期待。

(富邦人壽富比通訊處處經理蔣必玲提供,記者葉憶如整理)

 
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活在世界上,我以為,就要處理好人際關係,因為與人相處是免不了的;要處理好與人的關係,理論上有三個原則,就是"看人長處、記人好處、幫人難處"。

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看到媒體廣告大力放送多種能量健康飲料的廣告,像是雞精、人參飲、蜆精等,強調打開就能飲用,方便又有效果的能量飲,讓忙碌的上班族們躍躍欲試,到底這些飲品喝了真的對身體有用嗎?
 
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