金管會要管了!憂民眾被分紅率誤導 分紅保單新規定拚明年上半年上路


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2023/11/27 第1121期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 金管會要管了!憂民眾被分紅率誤導 分紅保單新規定拚明年上半年上路
美元保單買氣冷 9月只賣4.85億美元破底
停售58檔健傷險?國泰產:調整專案組合屬例行作業
逾6%高利保單有解!金管會釋兩大利多 14家壽險業減壓
投保教戰 快下載保險存摺平台 年末保單健檢利器

今日財經頭條
金管會要管了!憂民眾被分紅率誤導 分紅保單新規定拚明年上半年上路
記者朱漢崙/台北即時報導/聯合報
為了避免民眾被「不切實際」的分紅率誤導,金管會將訂定更強的分紅保單管理規範,也將全面翻修相關的函令,其中,對於業者先前在低中高三種分紅率揭露上,對外揭露「高分紅」水準,但卻經常無法達標,保險局已在討論未來是否禁止對外喊出這種「最高價」,以免給保戶錯誤期待、引發糾紛;此外,現有的分紅率不得低於70%的上限,已有在後續和業者商討新的管理規範時,評估再往上拉高的可能性。

保險局今日指出,將力拚明年上半年新版管理函令上路,預計今年底之前和壽險公會開會討論,在產品的設計與資訊的揭露的兩大面向裡,有四大重點,保險公司在發行分紅保單時,必須向保險局交待清楚,保險局將據此作規範上的強化,包括:1. 細部流程,例如如何決定投資策略;2. 如何對分紅的參數設定,必須要有制度性,和一致性的內部細部規範;3. 保單紅利公式能否讓消費者理解;4. 高中低等不同程度的分紅率揭露,未來可能不揭露高分紅率水準。

市場也在矚目,若明年降息,業者原本宣告的分紅率是否可「自動下修」,例如分紅率3.5%,若未來降息變成3%?對此,保險局副局長蔡火炎表示「不能因為降息就自己下降標準。」以上述為例,仍要照3.5%來努力,若達不到,「就要在投資組合作調整(例如處分投資部位),讓其能達到承諾的3.5%。」而且也要向客戶解釋,為何做不到。

蔡火炎說,由於分紅保單非新種商品,因此將維持現有的備查制度,不同於以往之處在於,必須要檢附更多和分紅機制相關說明的文件,尤其過去最常見的爭議,是紅利金和預期不符,保險局正研議對分紅保單訂定強化的監理規範,尤其會從設計,資訊揭露面向來作研議,並和壽險公會討論。

蔡火炎說,金管會特別重視「商品設計」,包括如何讓消費者了解分紅機制,會從送審部分,要求整個分紅運作機制,包括細部流程,例如如何決定投資策略,如何對分紅的參數設定,必須要有制度性,和一致性的內部細部規範,以及保單紅利公式能否讓消費者理解,都將作規範上的強化。

對於上述內容,保險局將要求未來想發分紅保單的業者,在申請備查送審時一併提供,保險局等保單上路之後,將會審視有否按報送時提的內容來作。

另一大問題在於資訊揭露,原先在銷售文件及建議書上,會要求揭露高中低三種不同的分紅資訊,但由於太多投資人只看到高分紅利率,沒看到其他的,反而因此有錯誤期待,所以金管會也將提出因應對策。蔡火炎說,對於銷售文件及建議書,現在發現業者在保單上揭露的高分紅水準,通常都達不到,因此保險局將和業者討論是否就不揭露,換言之,等於禁止業者以後向消費者宣傳「作不到」的分紅率。

蔡火炎表示,會儘快和公會討論,希望今年底之前與公會討論,達成共識。而新制上路的話,看明年上半年有否機會上路,有相關的函令得作修改,會從商品審查規定、分紅保單部分,至少有二個以上的法令要修正,包括分紅保單業務的規範,最多可分給保戶的比率,會看國外是否有70%的不同比率規定,所謂的70%是區隔帳戶,應是同樣的投資配置,會是一個區隔帳戶,例如台幣的分紅保單分紅率3.5%一個帳戶,美元分紅率是4%是另一個帳戶,主要以分紅率為區隔。

蔡火炎說,通常公司會依照中度分紅比率(較可能達成)把它打成一包來作區隔,所謂的70%,是指分紅帳戶裡,把可分配的紅利金額(扣掉保險給付之後),要有70%分給保戶,30%分給股東,70%是下限,公司也可80%分給保戶,分紅要考慮穩定性,持續性,所以通常中分紅比高分紅能達到,保險局要求不能某一年分很高,隔年就掉下去。

另外,分紅率要加註「假設」字眼,亦即讓民眾不要誤以為「保證可作到」。保險局也認為,分紅保單主要配置仍會配在固定收益,也會配一些在權益類,但比率不會太高,分紅率和公司投報率,應不會一樣。現在較多的問題,在於高分紅不易達到,現階段分紅比率70%會否調整,要再參考國外的規範,目前台灣的70%分紅比率雖然已經很高了,但保險局也不會往下調整來損及保戶權益,至於可否往上,會再評估,找壽險公會及業者來討論。

 
美元保單買氣冷 9月只賣4.85億美元破底
記者廖珮君/台北即時報導/經濟日報
美元保單買氣冷颼颼。據金管會統計,9月美元投資型保單只賣了0.52億美元,美元傳統保單賣了4.33億美元,各下探史上單月新低、和次低點,9月單月只賣了4.85億美元破底,累計前9月銷量63.77億美元,年減44%。

也因美元保單買氣直落,使累計前九月全體外幣保單占新契約保費收入僅剩38.99%,較前八月的39.18%再降0.19個百分點,是金管會2019年有該統計來的新低點,市場預期,今年全年外幣保單占比恐難回升到40%。

外幣保單包括美元、澳幣和人民幣,又以美元占比八成是最大宗。保險局副局長蔡火炎說,美元投資型和傳統型保單買氣不振,主因是美國聯準會升息、美元走強,降低投資人購買意願。

壽險業者則說,美元投資型保單受市況不明、及7月投資型保單新制上路,降低買氣,傳統型則因各業者僅約4%的宣告利率,仍比不上美元高利定存6%,也讓保單乏人問津。

該業者也說,今年美元仍強,擁有新台幣保戶的換匯成本大增,不願拿弱勢台幣去換強勢美元買保單,而擁有美元的保戶則多轉向高利定存、或投資海外債,都讓外幣保單買氣欲振乏力。

金管會公布前九月外幣保單業績。美元保單9月單月僅賣了4.85億美元,下探史上單月新低量,年減34%,累計今年前九月賣63.77億美元,年減44%,投資型業績前三大是國壽、安聯、三商美邦;傳統型則是中壽、南山和國壽。

人民幣保單銷量也慘。累計前九月人民幣保單也只賣了0.88億人民幣,年減60%,蔡火炎說,人民幣投資型保單前九月年減64%,主因是中國大陸經濟表現差,傳統型保單前九月年減21%則是因人民幣兌台幣升值,也降低民眾購買意願。

澳幣保單累計前九月賣了1.51億澳幣,年減2%,其中澳幣投資型保單年增9%,蔡火炎說,主因是澳洲經濟好轉,使銷量回升,但澳幣傳統型卻仍年減22%,則是因澳洲升息且澳幣走強所致。

 
停售58檔健傷險?國泰產:調整專案組合屬例行作業
台北23日電/中央社

媒體報導,國泰金旗下國泰世紀產險擬一口氣停售58檔健康傷害險,為防疫險風暴以來最大規模停售。金管會保險局今天表示,經洽業者了解,國泰產調整的是商品組合專案,並未將商品停售。

國泰世紀產險則說明,公司定期檢視商品銷售規模及損失率,此次對於銷售規模不足或損率不佳的專案,予以更新替換新商品,提供客戶依本身保障需求選擇投保,為例行商品檢視作業。

媒體報導,國泰金子公司國泰世紀產險決定,29日中午12時起將停售48檔個人健傷險、10檔團體健傷險專案商品,合計58檔,相當罕見,引起外界關注。

金管會保險局副局長蔡火炎今天在例行記者會說明,經洽國泰產了解,業者是針對商品組合專案進行檢視與調整,並未將商品停售;舉例而言,一組專案可能涵蓋商品a、商品b及商品c不同保額搭配,國泰產停售的是商品組合專案,並無停掉個別商品。

蔡火炎指出,根據保險局了解,國泰產有提供新的商品組合專案給予保戶選擇,保戶權益不會因此受影響;至於業者調整商品組合專案的原因,涉及個別公司商品政策,金管會不便代為說明。

 
逾6%高利保單有解!金管會釋兩大利多 14家壽險業減壓
記者廖珮君/台北即時報導/經濟日報
為解決壽險業20年前銷售高利率保單的「歷史包袱」,金管會宣布兩大措施,2026年起,一、業者可對逾6%高利率,拉高0.5個百分點的利率貼水(差額補貼)將有14家壽險業受惠,二、再加15年來認列資產淨影響數(指資產、負債依市價認列後的缺口數)可大幅減輕壽險業者增資壓力。

據調查,目前銷售逾6%高息或強制分紅保單占總負債(保單)平均約15%,若以壽險業33兆元負債來估,約有近5兆強制分紅或高息保單,可全面拉高0.5個百分點的利率貼水。這也是獨步全球的兩大利多。

「拉高利率貼水」代表甚麼?簡單說,就是差額補貼。官員舉例,20年前因市場利率高、壽險業賣保單的責任準備金利率逾6%,但隨後利率一路走跌,如投資海外報酬率是4%,利差損是2%,業者需就這2%去提準備金。

但是當「貼水」增加0.5個百分點,業者提準備金缺口就降到1.5%,增提準備金缺口大降,自然減輕增資壓力。

依IAIS規定,保單折現率是4.4%,ICS允許再加上0.25%,金管會「台版ICS」再依公報精神又加上0.5%,等於允許用5.15%折現率去計算負債(保單),與6%高息保單僅差了0.85個百分點。

這0.5個百分點差多少?若以業者1000億元負債就可以省下5億元,當負債縮小,就可降低增資壓力,業者更具有抵抗利率波動風險能力,且可強化財務韌性。

保險局長施瓊華坦言,2004年之前銷售逾6%高息保單、遠高於現時利率,這是台灣特殊現象,且這些保單幾乎沒有流動性,因此允許給這些逾6%高息保單,全期提高0.5個百分點利率貼水的利率轉換措施,

其次,15年淨資產過渡措施,又以高利率保單大減壓,主要是針對資本計提(分子)減提。官員說,美國去年升息,負債(保單)缺口縮小、但資產面如債券跌價損失卻擴大。

如債券跌價損失100元、但負債只少提50元,仍有50元損失會吃掉資本(分子),例如試算出資本少150元、將分15年,每年只需計提10元資本損失,不會讓資本一下子損失這麼大。

依時程,各業者會在2025年下半年試算出「資產、負債依市價認列後的缺口數」,藉此去計算15年需計提資本,業者可在這15年過渡期,透過獲利、增資或商品及投資收益貢獻,拉高資本。

施瓊華說,金管會第三階段將持續對長壽、脫退(解約)等新興風險的資本計提在制度符合國情的在地化和過渡化措施,協助業者接軌。

 
投保教戰
快下載保險存摺平台 年末保單健檢利器
記者仝澤蓉/即時報導/經濟日報
2023年即將進入尾聲,保險業通常建議年末進行保單健檢,手上的保單是否能在危機來臨時,幫助自己轉移風險、度過難關?公勝保經提醒 ,可趁歲末重新回顧當初購買保險的動機和目的,檢視身故、失能、意外、醫療、癌症等相關保障額度是否買足了,當收入改變、家庭結構改變或進入人生不同階段,保單也應該隨之調整。

透過一年一度的保單檢視,著手微調所需要的保障內容與額度,即時補足風險缺口,讓手中的保單發揮最大的保障效用。

公勝保險經紀人資深行銷總監蔡明君建議,保單健檢可從三面向著手規劃,基本保障是否充足、短中期資金需求,以及退休規劃準備,並依照個人職業轉換、生涯規劃等需要,調整保單內容,讓保險保障補足人生每個階段的需求配置。

例如,已結婚生子者因為家庭責任變大,除了要變更婚前投保的保單受益人外,也應該多買一些壽險額度,以符合當前身為家庭經濟支柱或為人父母的狀況。

另外,隨著時代推進、全民健保改制與醫療技術進步,過往購買的醫療險保單的理賠內容可能也不合時宜,例如,新冠肺炎等新型傳染病,導致就醫或住院的情況變多,或者癌症時鐘快轉,罹癌比例越來越高,但新式治療方式卻讓住院治療機率下降,不見得可以拿到住院理賠金等。

蔡明君亦建議,醫療險不是保了就好,最好每二至三年就要重新檢視保單的相關理賠內容,讓保險保障符合當下需求。

有些民眾是家人幫忙投保,自己並不清楚名下有哪些保單。公勝保經建議不妨下載保險存摺,來了解自己過往所投保的完整保單內容,或是請值得信賴的保經業務員,陪同進行保單健檢,好好將名下的保單檢視一番。只要到壽險公會的保險存摺平台網站(https://insurtech.lia-roc.org.tw/)申請帳號,就能一次瀏覽名下的各張保單,也可以分析各類保單所占比例,民眾能透過保險存摺,完整看出自己的壽險額度、醫療險額度等,即便早已遺失實體紙本保單,也可以輕易透過這個平台完成查詢。

 
Fed降息=資金行情?
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