人生在不同的階段有不同的需求，自然所需要的保障也會有所不同，我想分享的是人生三部曲的風險規劃和投保方向，這三部曲包含社會新鮮人、娶妻生子、成家立業，以及面臨退休階段、有尊嚴的養老。
首部曲是「社會新鮮人夢想起飛」時期，起薪雖然低、收入有限，但是這類族群仍然有肩負的責任，比如照顧好自己、以及對父母的孝養，所以我建議，新鮮人仍要有風險保障規劃，可以從「低保費、高保障」開始著手。
在保險規劃上建議可投保定期壽險，保費較為便宜，如果發生意外也能夠照顧到家人；其次可以選擇意外醫療、住院日額型醫療險和實支實付醫療險，如果意外發生或者生病時可以自己照顧自己；最後再規劃一次給付型的重大疾病險或防癌險，加強健康安全網；無論如何，年輕人的未來還是無限寬廣與可能性，除了基本保障外，也建議還是要逐步累積資產，比如透過利變型壽險，為人生下一個階段結婚、成家立業作準備。
第二部曲就是「成家立業、結婚生子」，這階段「轉嫁風險」與保障的「風險涵蓋範圍」顯得非常重要。因為這階段有妻子、孩子、房貸、車貸、還要孝敬父母，是肩膀責任最沉重的階段。如何思考風險涵蓋範圍？我的看法是，除了車貸、房貸要算入之外，對家人的照顧及照顧多久時間都要仔細算清楚。
我建議，可選擇終身壽險及意外傷害險，以防萬一；健康險方面可以實支實付醫療險搭配終身健康險，規劃完整的健康防護傘；以及行有餘力還是要為自己的退休努力，規劃利變型壽險。
人生的第三部曲就是「安心退休，有尊嚴養老」，而要有尊嚴的養老就要有適當的所得替代率，如何計算所得替代率？我的方式是，現在退休年紀大約在65歲左右，平均餘命在85歲，起碼要具備20年的生活費，計算好每個月要花多少錢，現實的存款與理想之間的差距，並透過各種資產規劃管道、保險來補足。
一般人在進入臨屆退休時期前，就應已將保障型商品，像是醫療險規劃好了，反而退休前要考慮的就是「尊嚴養老」、「不看別人臉色過日子」，所以這個階段應該要投保利變型壽險或年金險等補足退休金缺口。
（全球人壽育禎營業處區經理謝福成口述 ）
