社會新鮮人投保 四點不漏


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2020/06/22 第962期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 社會新鮮人投保 四點不漏
買定期險附約 俗擱大碗
投保教戰 專家教你保/保險規劃 掌握234心法
保險小百科/兒童身故理賠 限額給喪葬費

今日財經頭條
社會新鮮人投保 四點不漏
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

畢業季將至,受新冠肺炎疫情(COVID-19)衝擊,增加今年社會新鮮人的求職難度,更可能影響第一份工作的薪資水平。勞動部為新冠肺炎祭出「青年就業獎勵計劃」預計6月15日上路,挺青年穩定就業。

專家建議,工作剛起步的社會新鮮人較沒有能力承擔意外或疾病的風險,建議可透過四大投保重點去規劃保障,為自己未來撐傘。

世界各國近年來普遍面臨新鮮人低薪的問題,台灣也不例外。依行政院主計總處統計,3月經常性薪資平均為42,309元,比2月減少0.01%,為39年來首度出現負成長;據勞動部統計,大學教育程度的初任人員每月經常性薪資僅28,849元,低於3萬元。

全球人壽建議工作剛起步的社會新鮮人,可先以實支實付醫療險、意外險及意外醫療險、失能扶助險及壽險等四大重點規劃保險。

首先,要在實支實付醫療險上做足保障,可轉嫁醫療所需的醫療費用,也可補足高額自費醫療項目部分支出。

第二,要補強意外險及意外醫療險:社會新鮮人較常在外面奔波,騎車、開車發生意外機率較高,要考量若發生意外風險,自己能夠承擔,是否會造成家人額外的負擔。

第三,添加失能扶助險,超前部署失能後的照護需求:年輕體能佳,但同時也可能拉長復原期或失能照護期;假設失能照護期十至30年不等,失能扶助金即可協助新鮮人填補工作收入與照護費用,建議投保金額至少要3萬元。

最後為壽險,若提前離開家人,壽險可減輕家人處理身後事負擔,甚至可以照顧家人。若預算考量,可選擇定期壽險;若想同步累積資產,則可透過投資型保單,比如變額萬能壽險,滿足參與投資及壽險保障的雙重需求。

富邦人壽也認為,初入職場的年輕人除薪水低,時間跟精力都花在工作及在職學習,無暇且無心力規劃退休。

富邦人壽建議年輕人可掌握以十分之一年所得,購買年所得十倍保額的「雙十原則;透過投資型保單「定期定額」做完整投資計畫,其實初入職場年輕人每月最低只要2,000元就能買到高保障,累積資產的部分除提供主、被動投資的共同基金與ETF外,還有專家代操的「全委帳戶」可運用,新鮮人不妨掌握「錢少」、「時間多」的特質,幫自己的退休準備贏在起跑點。

 
買定期險附約 俗擱大碗
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
現代社會不斷發展,提升人們生活水平的同時,也帶來一些影響,如生活作息不正常、飲食不均衡、壓力大等,使得許多過去只有在中老年人身上會發生的疾病,現在也悄悄地轉移目標鎖定年輕人。保險專家建議,社會新鮮人若是預算考量,建議在已有保險主約狀況下,可選擇投保定期險附約,保費能相對主約便宜,不至於造成太大負擔。

許多年輕的小資族群自恃年輕,往往會認為自己罹病機率不高,而忽略像是重大傷病、醫療、癌症、失能等保障。

台灣人壽提醒,其實愈來愈多疾病都有年輕化趨勢,小資族群規劃保險時,應考量個人生活習慣及家族病史,進行全面而完整的保障檢視。

據衛福部統計,國內重度與極重度的身心障礙總人數中,每五位就有一位為44歲以下。同時,平均每十名癌症患者中,就有一人是20歲到44歲,可見無論失去生活自理能力或罹患癌症或重大傷病等,罹病年齡層逐漸下降中。

有些民眾在規劃保險時,可能會想著要減少保費而刪減部分保障,特別是年輕的小資族群,因為所得不高,所以產生這樣的念頭,但如此一來卻很可能於未來碰上疾病或意外,反而需要花費更多支出。

台灣人壽建議,民眾規劃保單時若有預算限制,其實可改購買主約搭配一年期附約,保費大為減低,大多數一年期附約皆有續保機制,對小資族群來說,能同時獲得較齊全又便宜的保障。

 
投保教戰
專家教你保/保險規劃 掌握234心法
游麗香/經濟日報

保險不是早買、有買或買得多就表示萬無一失,而是必須先建立二個觀念,然後再依循三步驟進行保險規劃。觀念一是符合人生階段的保險需求。觀念二要符合經濟能力的保費支出。

每個人在生命中各個階段面臨的風險不盡相同,唯有隨著不同時期,隨時檢視風險是否改變,並配合增加所需保障,才能安心無憂。保險商品琳瑯滿目,民眾應該如何挑選?

依個人在保險行銷領域累積多年實務經驗觀察,首先可以將人生劃分為「四個時期」,包括求學階段、進入社會、成立家庭與養老退休,適時檢視各時期保險需求,規劃最適合的商品,才能有效發揮保險保障功能。

保險很重要,但需在經濟能力範圍內且讓生活品質不受影響的原則下進行規劃,因為保險商品是長年期契約,需要長期繳費,若中途停效可能會使保單權益受到損失。因此,依個人條件不同,建議可以參考「理財金三角」的財務規劃方式,將年收入的60%列為生活支出所需,30%作為理財規劃,10%進行分散風險,讓生活與理財取得平衡。

在建立兩項觀念之後,接著就是依照三個步驟進行保單檢視與規劃。

步驟一是確認目前人生階段所面臨的風險。人生各時期面臨的風險不同,以成立家庭的保戶為例,首要須留意的是家庭責任重擔的提高,因此自己與配偶的身故保障、醫療保障與重大傷病保障特別重要,因為只要其中一人不幸離世或是罹患重病,都將對家庭產生沉重的財務壓力。

步驟二是檢視過往保險內容,加強保障缺口。國人平均每人擁有2.49張壽險保單,顯見大眾對保險接受度相當高。但保險買得多不表示保障就足夠,許多民眾過往所規劃的保障不足以因應現在所面臨的風險,加上社會趨勢變化,保障缺口也一直不斷地改變,需要檢視過往已規劃的商品,是否足以轉嫁現在風險,例如組織家庭後角色責任增加,就必須提高身故保障,避免家庭收入中斷時,全家頓失依靠。

或者是像現今醫療技術日新月異,自費醫療費用也不斷增加,過往所規劃一般住院或手術日額型商品恐已不夠支應,此時建議加強醫療保障,投保「實支實付醫療險」,才能足夠轉嫁醫療風險。

步驟三是預測未來可能發生的風險超前部署規劃,例如退休與老年照護需求。過往民眾可能會寄望養兒防老來轉嫁退休或照護風險,但隨社會風氣的改變以及許多人並無結婚或生育計畫,提前準備更加重要,若能提前規劃「儲蓄型商品」及「失能照護險」,相對就能分攤未來經濟壓力。

每個人有著不同的家庭責任與義務,但同樣的目標都會希望風險來臨時仍能夠高枕無憂,透過完善的保險規劃讓人生各階段病有所醫、幼有所護、親有所奉、殘有所仗、財有所承、愛有所繼,擁有幸福圓滿的生活。

(遠雄人壽德冠通訊處處經理游麗香提供,記者葉憶如整理)

 
保險小百科/兒童身故理賠 限額給喪葬費
記者林子桓/台北報導/經濟日報
許多父母會幫小孩購買壽險、意外險,萬一小孩不幸在保障期間身故,保險公司不會給付身故理賠金,而是退還總繳保費加計利息,要等到小孩年滿15歲以後,小孩的壽險、意外險才提供身故保險金,此法條是為了避免父母幫小孩投保高額保險後,防範詐領保險金之道德風險發生,因普悠瑪列車事件造成未成年投保死亡再度備受爭議,值得一提的是,目前立法院已三讀通過,未滿15歲被保險人可限額給付喪葬費用,以遺產稅喪葬扣除額的一半為限,目前計算約新台幣61.5萬元。

壽險業對於風險管理方面,包含外匯風險、商品設計及定價風險衡量、利潤測試、敏感度分析及資產配置計畫 。

金管會也呼籲保險業高層應重視風險管理,明訂保險業考量自身業務風險,保障客戶權益 。

 
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