台灣人壽日前發布的「2021年台灣高齡社會退休生態觀察指標」結果，可以看到幾個現象，如實際退休準備金額比想像低、未退休族怕自費給付變多或住院要負擔差額，及不了解長照2.0及長照險，故未能因應高齡社會變化。其中實際退休準備金額比想像低，發現未退休者有超過五成的比率對勞保財務有疑慮，但每月平均退休準備金額卻較去年下降46%，僅8,216元。且僅有近四成民眾會利用保險好處進行理財，享受稅的優惠，惟仍需注意實質課稅的認定問題。
而未退休族怕自費給付變多、住院要負擔差額的現象，在醫療準備部分，未退休族中有高達95%的人對健保財務有疑慮，74.2%的人購買商業保險來因應未來的醫療費用。
至於不了解長照2.0、長照險，未因應高齡社會變化，超過六成民眾不了解長照2.0政策及長期照顧保險。在高齡、少子化的社會下，建議尚未退休的民眾應該趁早開始規劃，善用「複利」效果及商業保險，循序漸進分批準備好樂活老本、健康老本及長照老本的「退休三本」，以利從容應對晚年生活。
在低利率時代，為享有一定生活品質的退休生活，建議應及早規劃投資理財，拉長累積期間，才能享受複利帶來效果。如提早五年進行退休理財，每年需投入的退休準備金額約可降低二成，即可累積相同退休金。
在眾多的理財方式中，保險除可自用，也可利用指定受益人來進行財產分配，建議保守族群可以優先選擇定期定額的利率變動型保單，累積資產。而穩健或積極的理財族群，亦可仿照存股的概念，選擇投資型保單連結的ETF投資標的，每月提撥5,000元，輕鬆布局台股ETF、美股ETF或港股ETF等標的，建構好自我退休準備。
未來健保醫療給付條件與額度可能逐步縮減，及醫療技術快速精進，使用自費醫療機會將變多，除購買住院日額型及實支實付型醫療險外，建議強化「一次性大額給付」健康保險，如重大疾病/特定傷病險與癌症險，可在患病初期，就能領到一整筆保險金，用來貼補龐大的醫療費用，或做為長期抗戰的預備金。
依長照2.0所提供失能等級2至8級，給付金額相當於每月10,020元至36,180元，以一般身分自付16%，換算每月自付看護費約1,604至5,800元，再加上尿布等日常用品、復健治療、輔具、耗材等額外花費，預估每月至少需再額外準備1萬至1.5萬元。
依據衛服部統計，死亡前需要長期照顧者平均照顧年限為7.3年，預估長期照顧準備金約尚有132萬的缺口，建議透過長期照顧險，以有效降低長期照顧需求帶來的經濟壓力。
（台灣人壽首度策略主管葉□宏提供，記者陳芝瑄整理）
