信用卡新權益 回饋自由選


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2021/08/31 第1012期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 買投資型保單 留心3話術
持卡竅門 信用卡新權益 回饋自由選
信用卡串接團購服務 輕鬆對帳
小叮嚀/信用卡點數兌換 別忘期限

銀行存放款
買投資型保單 留心3話術
記者戴瑞瑤/台北報導/聯合報
近年儲蓄險縮限,投資型保單成為各家壽險主力保單,爭議也激增,從金融評議中心過去分享的案例中,業務員不當招攬投資型保單最常見三大話術包含高報酬、保證配息、優於定存等,當保戶後來發現前置費用等成本過高,或是之後沒繼續配息,甚至投資虧損時,才驚覺跟業務員的說的不一樣,提醒保戶留意。

今年股市表現好、美元匯率相對便宜,造就投資型保單熱賣。根據金管會保險局統計,今年前七月,不分台、外幣投資型保單整體新契約保費收入達三四○二億元,比起去年前七月一七四九億元,一年就大幅成長百分之九十四點五。

若分別從年金險、壽險來看,今年前七月最熱賣的是變額年金險,新契約保費達二六九九億元,約占整體投資型保單新契約保費收入的八成。

然而隨著投資型保單熱銷,爭議也層出不窮。據金融評議中心統計,今年第一季整體金融業收到二一四一件申訴案、六九○件評議案,其中保險業各占百分之七十八點二、八十四點四。壽險業最大宗的爭議包含「理賠金額認定」、「業務招攬爭議」,又以投資型保單爭議最多。

專家提醒民眾注意,投資型保單就是投資加保險,保戶交保費給保險公司後,扣除前置費用、管理費等成本,剩下的錢會進入分離帳戶中進行投資。基本上只要看到保單名稱為「變額萬能壽險」、「變額年金險」等,就是所謂的投資型保單。

兩者最大不同是,變額萬能壽險同時具有壽險保障功能,會從保費中再扣除「危險保費」;變額年金險則是將保費扣除前置費用、管理費等成本後,大部分保費進分離帳戶進行投資,到期時轉換成年金讓保戶領取。

壽險主管表示,近期市場上較熱銷的投資型保單多是採「類全委」,也就是由保險公司委託投信代操買進基金或ETF,因為多了專家代操,成本會高一點,但要特別注意,不是專家代操就「保證獲利」。

保險局副局長張玉煇表示,投資型保單可以連結的投資標的很多,包括基金、ETF、金融債券、公司債、結構型商品等,投資風險是由保戶自己承擔,切忌僅因為期待報酬率可能優於銀行存款利率,就擅自決定投保,忽略投資型保單具自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

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金管會開鍘整頓!投資型保單今年狂銷 背後爭議申訴也不少

 
持卡竅門
信用卡新權益 回饋自由選
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

隨著信用卡權益不斷縮水,民眾薪水又凍漲,許多人為購物享受折扣,或為訂旅館、網購、叫外送省點錢,申辦各種信用卡,皮夾裡塞滿不同卡片,讓每次聰明消費都成頭痛事,如今銀行紛紛推出回饋自由選、類別可依需求切換的信用卡,甚至未來可讓銀行幫忙試算最划算隨選刷卡,消費者想要有8%到9%指定通路高回饋,不必再燒腦。

一般來說,大部分信用卡的回饋方案,只針對特定類型的消費,不過,隨著年齡、工作、生活型態甚至季節等因素,民眾的消費主力與習慣不斷在改變。

舉例來說,許多人在疫情之前,暑假期間消費多以旅遊相關為主,但隨著疫情升級,在網購、外送上的花費,便成了主要支出。於是,大家只好不斷辦卡,以滿足各種消費需求與回饋。

不少人的皮夾裡,就因此被多張信用卡塞爆,每次出門都要帶這麼多卡,萬一皮夾遺失更是麻煩。

觀察到卡友的消費需求非常多元、零碎,國泰世華銀行8月全新推出的CUBE卡,就根據卡友的消費習慣及偏好,結合自家的網銀App及現有的小樹點回饋機制(一點等於1元),設計出「玩數位」、「樂饗購」及「趣旅行」三大專屬回饋權益方案,每一類別無上限回饋率都3%起跳,卡友只要透過網銀App就可以依照日常消費習性來選擇自己的權益。

遇到特殊消費需求時,也能在網銀App簡單快速地自主切換權益,指定通路最高回饋率可達9%。

放眼各家銀行消費金融方面,最早推出自由選的是台新銀行,旗下太陽卡、玫瑰卡針對百貨血拚、行動生活、旅行享樂、量販超市與虛擬網購這五大類別,只要消費3萬以上,就有1.2%的現金回饋,每年可免費變更四次自選,非五大類別的一般消費也有0.5%回饋。

另外,中國信託銀行旗下紅利御璽卡、晶緻卡針對時尚族、行動族、旅遊族與居家族這四大類別,特別給予三倍的紅利點數,剛申辦核准六個月內可以免費更換一次類別外,若年費每多加600元,就可以一個每一類別適用三倍紅利,亦即只要多付1,800元的年費,就四大類別通通享三倍紅利。

 
信用卡串接團購服務 輕鬆對帳
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
社群的成功,為金融圈帶來很大的啟示。尤其是「揪團」風潮正盛,各家銀行甚至純網銀LINE Bank也加入這波風潮爭取商機,無論是揪團成為數位帳戶新戶、自己當揪團主跟通路爭取權益,或是成為揪團背後金流,提供各種的現金或點數回饋,各家銀行各出奇招.可說是百家爭鳴。

國泰世華銀行8月推出CUBE卡結合國泰世華銀的網銀App,卡戶可依自身消費即時轉換回饋方案。國泰世華銀副總鄭有欽說,下階段創新的信用卡經營模式,預料將結合數位金融、網銀、大數據分析等,掌握客戶的消費屬性,推出類似「訂閱制」刷卡優惠,在不同類別優惠方案中切換,拉高當月的回饋率,讓信用卡使用更智慧化。

尤其將喜好特定消費的客戶集中起來,類似「信用卡團購」化,以客戶基礎去跟特定店家、通路洽談更佳的回饋率,讓持卡人可在自己喜歡或經常消費的特定通路,取得更高且更長久的回饋率。

許多人會在LINE上面發起團購,溝通起來很方便,但要收錢就很痛苦,LINE 8月初也宣布推出「LINE揪團」功能,背後串接LINE Bank收付款功,所有LINE群組成員都能自行發起團購活動。

開團的團長可自行設定團購品項、圖文說明、價格與收單日期,群組成員則可自由登記參與,登記後系統也會自動統計團購名單等資訊,LINE Bank相關金流商機相當可觀。

台新銀同樣看準銀行金流串接團購的服務,早在去年底數位品牌Richart同樣也推出「團購狗」,在LINE App加入Richart團購狗帳號並綁定Richart LINE官方帳號後,將團購狗帳號加入朋友聊天群組中,即可隨時呼叫團購狗發起團購,之後Richart團購狗會整理訂單,讓團主從商品到金額明細一目瞭然,協助團主輕鬆收款對帳,民眾只需動動手指就能輕鬆揪團。

 
小叮嚀/信用卡點數兌換 別忘期限
葉憶如/經濟日報
國泰世華銀行日前宣布自6月底開始,已將信用卡紅利點數全數轉為「小樹點」,1點小樹點就等於現金1元,可折抵刷卡金或兌換商品,國泰世華銀表示,轉換後可讓「點數更好溝通」,有多少點就換多少錢,持卡人不用花腦筋將點數換成現金,同時可運用場景亦擴大,讓國泰世華銀每年產生價值6億到10億元的紅利積點可當現金用。

雖然現金回饋已成市場主流,一般民眾還是喜歡拿現金,但是拿現金回饋通常回饋率一般較紅利兌換來得低,有時紅利兌換等值的商品都比拿現金還划算,而且現金回饋要折抵帳單時,有些還會規定一定比例上限,不能100%折抵,因此還是有不少銀行發行紅利點數型信用卡。甚至不少銀行跟社群LINE合作,拿賴點在LINE的購物平台上消費,回饋率常可以比現金回饋率更高一些。

只是銀行的紅利點數普遍都有兌換時間,民眾一忙就忘了兌換,根據銀行業者預估,每年還是約有二至三成民眾,常常忘了兌換紅利,導致自己的權益白白浪費。因此民眾在計算刷哪張卡可以享多少折扣的同時,也別忘累積的點數要記得兌換或折抵、折抵時也要搞清楚相關的使用限制,才不會讓自己的權益白白浪費。

 
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