住院費壽險理賠 「先住對醫院」


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2015/06/15 第715期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 住院費壽險理賠 「先住對醫院」
長看險 專保「失去自理能力」
投保教戰 刷卡繳保費 享雙優惠
退休保險怎麼買? 先看你幾歲

今日財經頭條
住院費壽險理賠 「先住對醫院」
記者孫中英/台北報導/聯合報
醫療費用可能是退休人士一大開銷,部分壽險公司已開辦,醫療保險金可直接抵繳住院醫療費用,但壽險公司都會跟「指定醫院」合作,因此保戶也要「住對」醫院,才有這層便利。

新光人壽舉例,假設保戶投保新壽疾病住院保險日額保障1天2000元,若因病住進新光醫院10天;保戶使用這項服務時,可在2萬元額度內(10x2000)先抵繳住院醫療費用,若保戶住院時還有其他醫療花費,保戶出院時,僅須針對不足部分自行補繳給醫院。

新壽表示,若保戶此次住院花費在2萬元額度內,因為抵繳後尚有餘額,新壽理賠單位會將理賠金差額匯回保戶指定帳戶。

國泰人壽在去年就推出這項理賠金直接抵繳住院醫療費用服務,國泰人壽合作醫院,包括國泰醫院(包括台北、新竹、汐止分院)與彰化基督教醫院等。

國泰人壽表示,雖然全民都有健保,但民眾每年自付醫療費用成長速度極高、已超過3成,平均自付醫療費用超過1萬多元,可見住院對民眾來說,仍是經濟負擔,退休族因為沒有上班所得、壓力恐更大,但醫療險理賠金直接抵繳醫療費用,可解決這項負擔,也等於讓壽險公司當保戶第2個健保局。

另外,包括國泰、南山及中國信託人壽3家公司,也都推出保戶住院「預先賠付」理賠機制,標榜保戶住院「就先賠」,但可適用險種較多,除住院日額醫療險之外,還有防癌險及重大疾病險都可預先賠付。

國泰人壽早自11年前,即獨家推出住院醫療預付金機制,保戶可透過多元管道申辦,包括iPad、免付費電話等,款項可在「當日」,甚至申請1小時內就匯到保戶帳戶,效率業界第一。

中信人壽表示,保戶因傷病住院治療後,可透過多管道申請預先賠付,經確認符合申領資格後,在次一個工作日,理賠金額將匯入被保險人指定帳戶,讓保戶在住院期間就能拿到理賠金,但住院天數以7天為上限,同一事故累計總額以6萬元為上限。

 
長看險 專保「失去自理能力」
記者孫中英/台北報導/經濟日報
壽險業近年積極推動商業長期看護險,尤其建議「準退休族」在退休前,先為自己加保一張。但有些人認為,已買好終身醫療險保障,還需要再買一張長看險嗎?

磊山保險經紀人公司董事長李佳蓉指出,一般的終身醫療險或定期醫療險,無法針對長期臥床或行動不便者提供理賠給付,要照顧這個族群,最好規畫仍是以長期看護險轉嫁經濟上的風險。

李佳蓉說,當民眾失去基本生活能力,且經由醫院專業認定後,若已投保長看險,便可申請理賠,之後便能定期自壽險公司領取看護金,轉嫁長期看護的龐大花費。

李佳蓉說,台灣專業老人養護機構收費,目前單人房加上膳食費一個月約須4.3萬元,4人房也要2.5萬元,若請外籍看護,一個月要2萬元以上,本國籍看護,一個月要花6萬元。她說,根據世界衛生組織推估,長期照顧潛在需求為7到9年,假設成為長看狀態後,當事人還有10年平均餘命,一個家庭,至少也要再準備300萬元或更多看護花費。

李佳蓉建議,民眾投保可優先選擇「終身型」長看險,這樣發生需要長期看護狀態後,即可理賠到終身,不過,目前壽險公司理賠方式各家不同,有些是一筆賠付,有些是按月或每半年給付,同時提醒保戶,長看險有最長90天的免責期,如民眾在免責期內發病,恐無法獲賠。

 
投保教戰
刷卡繳保費 享雙優惠
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
保險公司與銀行合推刷卡繳保費的情況相當普遍,然而多數規定回饋方式必須在分期或現金回饋二擇一,或僅適用某類保險。有銀行業者以可讓卡友左擁分期、右抱現金回饋搶市,成為信用卡促刷新賣點。

根據保發中心最新統計,2014年國人壽險投保率為230.61%,平均每人擁有2.3張保單;保費支出也逐年攀升,2014年國人平均每人保費支出達12萬3,895元,占平均所得約21%。

由於保費支出占所得比重不低,選擇適當的保費支付工具,顯得格外重要。

包括:台新、中國信託、台北富邦等大型銀行,都有刷卡繳保費享分期0利率的優惠方案,期數主要為3期與6期兩種。

不過,多數方案限定必須為特定的保險險種,或是特定卡別的信用卡,才能享受優惠。

台新銀行為回饋卡友,推出刷卡繳保費優惠,不限保險公司、不限險種,只要是國內保險公司的保費,使用台新信用卡繳納單筆滿1,000元,皆享6期0利率優惠。

若是刷台新銀行太陽卡、玫瑰卡、昇恆昌御璽卡、ETC聯名卡,可再享保費1%的現金回饋無上限的優惠。

台新銀行資深副總經理夏敏蘭表示,民眾買保單時,可依個人需求選擇不同繳付方式,若是選擇以台新銀行信用卡代扣保費,最多可享將近45天延後付款、指定卡別1%現金回饋,與分六期0利率的付款優惠。

上述方案的好處為,可以緩和一次性大額支出的壓力,並讓保障持續不中斷。

今年6月30日前,以台新信用卡繳保費,還可參加「台新777送日本來回機票」活動。

台新銀行表示,保費單筆刷滿777元,上網登錄,可抽日本來回機票。每人不限一次中獎機會,還將抽出100名幸運得主。

 
退休保險怎麼買? 先看你幾歲
記者孫中英/台北報導/聯合報
壽險業者說,退休保險規畫,要先看自己年齡,年紀愈大,例如60歲以上、以資產保值與傳承為主,年齡在55歲左右,宜加強退休生活費用及醫療保障,若還屬中壯年的40歲族群,人身意外保障不能少。

第一金人壽總經理林元輝指出,大家都想做好退休規畫,但退休計畫不可能只靠買一、兩張保單就搞定,基本上,年紀愈輕,保險保障較重要,年紀愈大,會以資產保全及傳承為主。

林元輝建議,利用保險準備退休商品,可透過組合式概念,在保戶進入中壯年後,以3階段不同保險組合來因應;例如保戶年齡在40到55歲左右,此時因為家庭責任仍重,宜加強人身意外保障,若仍有房貸壓力,建議可以「房貸壽險」搭配還本意外險。

舉例來說,50歲男性購買房貸壽險保額、還本意外險保額各100萬台幣,首年保費約24萬1,600元,還本意外險繳費期滿後第5個保單年度末仍生存,可領回所繳保費102%生存保險金,並終身有意外險保障。

若年齡較大,例如55到65歲,林元輝建議,此時宜加強退休生活費用與醫療費用準備,建議保單是類全委投資型保單搭配醫療險附約。目前連結類全委投資帳戶相關保單,每年約有6%提減撥回率(類似配息率),就像是每年可領一筆退休費用,而醫療險採附約方式投保,保費會比直接買主約便宜。

最後一階段就是60到70歲的高年齡及高資產客群,應以資產規畫及資產保全為主,建議保單為類全委投資型保單搭配增額終身壽險,主要特色也是每年可領一筆生活退休金,並透過保單指定受益人方式,將資產傳承給下一代,預先做好財富分配。

不過,既然以資產傳承為主,保費自然比較貴。第一金人壽舉例,若以70歲男性投資類全委美元計價保險、保額30萬美元,以及美元增額還本終險壽險保額3萬美元為例,總繳保費將近60萬美元、約1800萬台幣。

林元輝說,增額型保單保額會增加,繳費期滿還可年年領回基本保額一定百分比到終身,而類全委投資帳戶,每年也可獲得約6%的提減撥回率,資產不會縮水。他說,40到70歲的中高齡族群,退休缺口不盡相同,若能透過組合式保險補足缺口,既能照顧自己也能傳承資產,亦即保險也能當成「傳家寶」。

 
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