隨著畢業季結束,正是年輕人投入職場的旺季,年輕人剛開始工作,薪水不高,以至於有自己可能無力買保險的想法,但我們要提醒年輕人,思維應該轉變,須了解正因為剛入職場,風險承擔能力相對也較低,若不幸生病或發生意外,而導致收入中斷或必須住院接受治療,此時醫療費用更會造成額外負擔,若有保險保障,才能轉移自身能力所無法負擔的風險。
一般來說,越早規劃醫療保障越有利,除保費較實惠外,健康體況會加快核保審核的時效,建議年輕人以投保醫療保障為優先,並可採主約搭配附約的商品組合,以達到經濟實惠的效果。
在主約方面,建議選擇有提供輕度、重度的重大疾病醫療給付,以及2~6級殘廢享豁免保險費的定期健康險,且未來可利用所設計之免可保性證明改換其他保險的機制,以提升保險規畫的靈活度。
另外,在附約方面,建議搭配實支實付或日額給付的住院醫療、手術醫療,再加上意外傷殘保障,建構全方位的風險防護網。
從衛福部2016年統計資料顯示,事故傷害為主要死因第二名,其中因運輸事故而死亡比重,更高達48%,所以在意外傷殘保障上,有鑑於年輕人剛進入社會,搭乘大眾運輸工具機會一定相對多,因此保障內容最好涵蓋交通事故重大創傷,才有助於讓保障更齊全。
以上述的醫療保障來看,若以主約搭配附約的方式來投保,等於一張保單立即享有身故殘廢、住院醫療、意外傷殘三合一的保障,且每月月繳保費僅約1,000元左右,不至於造成經濟上過重的負擔。
我認為剛進社會的年輕人要先建構基本的醫療與意外保障,未來可再視不同人生階段的保障需求,且隨著收入增加,逐步補足其他保險規劃。
(南山人壽產品發展暨精算部副總經理陳維新口述)