年終獎金投保 三族群大不同


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2021/03/01 第997期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 年終獎金投保 三族群大不同
保單投資分三階段 備妥孩子教育、醫療費
投保教戰 保險小百科/業務推薦保單 檢視四大原則
專家教你保/後疫情時代 二險不可少

今日財經頭條
年終獎金投保 三族群大不同
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
受到新冠肺炎(COVID-19)疫情影響,年終獎金可能不如過往水準,保險業者認為,此時應該把錢花在刀口上,找到便宜但高保障的保單。無論是小資族、青壯年與熟齡族等,這三大族群都應該好好規劃年終獎金,掌握年終放大術,做好醫療險與壽險的保障。

受到疫情突襲,讓2020年整個經濟活動受到很大的衝擊,勞動部統計之無薪假人數竄高,景氣是否恢復仍待考驗,據人力銀行調查,預估年終獎金平均僅能拿到0.94個月,與2019年調查相比,縮水0.14個月,大約少了4.2天。

全球人壽說,不論今年領到的年終獎金有多少,疫情帶給大家的重要一課,就是要做足保險保障規劃來面對未知的變化,建議小資族、青壯年與熟齡族這三大族群,依不同人生階段需求,好好規劃年終突然多出的一筆獎金,把錢花在最需要的地方,提早部署,讓保險能成為家庭面臨風險時最好的依靠。

小資族方面,由於剛出社會,收入多用於支付生活上的開銷,存款較沒那麼充裕,全球人壽指出,面對突如其來發生的意外或疾病,醫療險是不可或缺的保障,對於投保預算有限的小資族來說,以變額萬能壽險當作基本保障,再搭配實支實付型醫療險補足健保自費缺口,讓小資族在參與投資績效的同時,也可以用較低的保費擁有高額壽險保障及醫療保障。

針對35歲至55歲的青壯年,可能面臨小孩還小或有房貸、車貸問題,全球人壽建議,不想成為家人沉重負擔,醫療保險不可少外,應該增加一定壽險保障,保額以能支應家庭未來五到十年的生活費用,還有房貸、車貸等,甚至小孩至少到上大學的教育費用為準,這筆保險金能讓家人基本生活費用無虞,不會因自己意外傷害或疾病離開而有所影響。

至於準備退休的熟齡族,全球人壽認為,規劃要追求穩定、確定、安全性,要先分析自己的用錢習慣、過去財務規劃及盤點目前資產,相較於其它金融工具,「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色。

同時,因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標,依照自身需求及繳費能力選擇適合的繳費年期及繳費方式,開始為自己的退休生活做好準備。

 
保單投資分三階段 備妥孩子教育、醫療費
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
新冠疫情影響下,開學延到2月22日。開學在即,全球人壽建議家長們,可依孩子三個就學時期作為分水嶺,提前做好孩子的醫療保障及未來教育費用規畫。另外,提醒每年至少要進行一次保單健檢,依照家庭預算、孩子成長階段適度調整,才能讓保障符合家庭需求、發揮最大的功效。

全球人壽表示,人生進入成家階段後,再也不是「一人飽、全家飽」,買車、買房、生子常是三軌並行,家長可超前部署孩子的保障,依0至12歲、12至18歲、18歲以上等三種求學階段來思考。

0至12歲時期,這階段的孩子年齡小、保費相對便宜,小朋友又愛跑跑跳跳,發生意外的機率較高。規劃重點在於,做足基礎醫療保障終身醫療險、實支實付醫療險與意外險。

12至18歲時期,除了持續強化醫療保障外,若評估小孩未來有繼續升學或出國唸書等計畫,就要開始幫小孩準備一筆教育基金,全球人壽建議以利變型壽險來規劃,利用時間複利優勢,提早預留所需費用。

18歲以上,則應強化癌症險與重大傷病險的保障。近年來罹癌年齡也有愈來愈年輕的現象,受惠於醫療科技進步,許多癌症若發現得早,治癒機率也大幅提升。事先規劃好癌症險或重大傷病險,可轉嫁萬一罹癌後的高額治療費用。

另外,家長也應該開始思考高齡醫療或照護的保障需求,建議以終身醫療險或是長期照護險來支應醫療所需的花費。

 
投保教戰
保險小百科/業務推薦保單 檢視四大原則
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
根據市場調查結果指出,買保險除了理賠迅速、售後服務佳兩大重點外,超過六成民眾將誠實經營列為第三重要的考量點,這代表民眾對於商品是否誠實推薦相當重視,主管機關也頒布相關法令以保護消費者在投保時權益不受損。

全球人壽表示,目前金管會金融消費者保護法第九條,就是針對業務是否誠實推薦適合商品給消費者所訂立,該條文規定保險業在提供消費者財產保險、投資型、非投資型保險商品或服務前,應考量以下四點。

一,民眾是否瞭解所繳交的保費是用來購買保險商品;二,投保險種、保額及保險費與實際需求是否相當;三,是否瞭解投資型保險之投資損益由其自行承擔;四,避免提供消費者超過財力狀況或不合適之商品或服務。

 
專家教你保/後疫情時代 二險不可少
記者葉憶如/經濟日報

全球在經歷2020年COVID-19的重大考驗之後,對於未來的不可預知性已經超乎人們的想像,大家對於保險保障觀念的想法也產生了微妙的變化,追求利率與報酬已不再是保單訴求的重點,而是回歸提升保障的價值,才能真正體現保單轉嫁風險的功能與意義。

因此,建議民眾2021年保險規劃方向,可依下列財富、保障兩大缺口作完整性的檢視。

因經濟環境的重大變革,新台幣對美元匯率來23年來的新低點,全球也進入低利率時代,甚至是負利率的前哨戰,透過美元高保額利變型壽險商品規劃,能夠同時兼顧以下三種狀況:

一、高額壽險,讓家庭責任得以延續,家人或未成年子女獲得妥善照顧,子女成長有所依靠,減緩因家庭變故造成的遺憾與衝擊。

二、老年退休規劃,在人生事業打拚階段,透過時間累積,創造無風險的退休準備計劃。其中透過豁免保費的功能,更能確保在財富累積過程中,若遭逢健康或意外變故,不會中斷退休金的規劃。

三、節稅規劃,節稅規劃首重提早執行,政府規範身故保險金為每戶3,330萬免稅額度,若不利用時間提前準備,容易喪失自身權益。而高額壽險規劃也可作為下一代預留稅源。

過往健康險的觀念,通常只強調醫療費用的彌補,主要為住院日額和手術費用理賠,但隨著醫療技術的日新月異,未來將有許多無法想像的醫療方式問世(如:免疫療法、細胞療法等),但其高費用也令人咋舌,有可能會吞噬人生所有資產,甚至拖垮整個家庭。

依衛生福利部統計,癌症已連續37年蟬聯國人死因榜首,財團法人保險事業發展中心也統計,國人癌症險初次罹患平均理賠金額僅只有25萬元,顯見國人對於癌症初次罹患所需醫療費用的觀念極其不足。2018~2020年持有重大傷病卡者,每年所需醫療費用高達新台幣2,000億元,但國人平均重大傷病的保額卻遠低於50萬元,兩者相較之下,國人的保障明顯出現龐大缺口。

因此,建議健康險未來規劃的重點應著重於癌症、重大傷病的補強,以「一次性高額理賠」的險種做為日額及手術之外的第二道防護網,在人生風險來臨時最有幫助。依個人在保險行銷領域多年的實務經驗觀察,為客戶進行保險規劃的時候,如果經濟能力許可,都會建議儘可能將疾病一次性理賠金額拉高至千萬以上,以利風險來臨時,有一定的對抗性。

全球在疫情衝擊後,大部分的民眾對財富管理有了重新的定義,財富資產應同時納入有形資產和無形資產兩大類,其中有形資產包括金融資產(現金、有價證券)、實質資產((土地、房產)),而無形資產則包含了健康資產和心靈資產(退休規劃的安全感、歸屬感),兩者應同時取得平衡,才能打造完善生涯規劃,讓人生更加圓滿。

(遠雄人壽永晉通訊處處經理劉志順提供,記者葉憶如整理)

 
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