打疫苗過敏能理賠?保險專家:除了疫苗險還可以這麼做


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2021/05/24 第1009期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 保障型保險平台首波5家壽險加入 定期壽險最多便宜7成
視訊買保險 研擬開放
投保教戰 加值給付投資保單 躍新寵兒
打疫苗過敏能理賠?保險專家:除了疫苗險還可以這麼做

今日財經頭條
保障型保險平台首波5家壽險加入 定期壽險最多便宜7成
記者戴瑞瑤/台北即時報導/聯合報
金管會主導的「退休準備平台」,其中可連結「保障型保險商品平台」,同步將於今年7月1日上線,提供民眾可以買到便宜的保障型保單。保險局今公布規劃,首波將有5家壽險加入,推出3種保障型保單,包含小額終老保險、定期壽險、重大傷病險。若以定期壽險來看,民眾在這平台買定期壽險可比市面上便宜20%至70%。

保險局副局長張玉煇表示,藉由「保障型保險商品平台」,民眾可以點選商品險種、保險公司後將可連結至特定保險公司保障型保險商品專屬網頁,民眾可在專屬網頁完成網路投保,且這專屬網頁跟保險公司既有的網路投保網站不同。

張玉煇說,初期平台提供3險種,包含傳統型定期人壽保險、小額終老保險、重大疾病保險。若以定期壽險來看,有請某家壽險試算過,假設用第六回合生命表100%試算,保障20年傳統定期壽險依照年齡性別不同,用這平台買定期壽險,依照年齡性別不同可望便宜20%至70%,其中女性51歲便宜近70%最多。

張玉煇表示,目前確定7月上線的共有5家壽險公司,包含台灣人壽、國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、中國人壽,7月上線後,陸續還會有其他壽險公司加入。

 
視訊買保險 研擬開放
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
為防止未來疫情升級恐有「封城」危機,金管會請壽險、產險二大公會研議「暫行措施與替代方案指引」,保險局局長施瓊華昨(19)日下午表示,最快下周就會出爐,為讓保險業務員能繼續正常銷售保單,擬開放用手機視訊取代親晤親簽,並評估未來一旦封城,保險業最低營運所需人力,以確保營運不中斷。

施瓊華轉述表示,為確保營運不中斷,金管會主委黃天牧18日跟壽險、產險在內的金融相關行業七大公會視訊,他關心所有從業人員安全,希望公司要特別注意員工的安全跟健康外。

在保險方面,為確保警戒再升級,保險業營運及保戶服務不中斷,金管會請公司回去檢視作業流程,提出需要改變的暫行措施或指引,協助保險公司超前部署,在人員不流動下,可維持基本的營運量 。

施瓊華說,保險局會根據產、壽險業提出需求訂出基本營運的原則與指引,納入各公司持續營運管理的內控去遵循,指引希望盡快下周能出爐,也要請公司評估,未來若一旦封城,還是請各公司評估最低人力需求。

 
投保教戰
加值給付投資保單 躍新寵兒
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報

新冠疫情擴散、通膨疑慮升溫,台股、美股震盪大跌,具備加值給付金機制、鼓勵保戶長期持有的投資型保單成為新寵,最新問市的商品,第二年度起就給帳戶價值的0.5%,不必等上五年。

國泰、富邦、台灣、安聯等大型土洋壽險公司都有具備加值給付金機制的投資型保單,壽險業者解釋,加值給付金是壽險公司給要保人的錢,旨在鼓勵保戶長期持有該張保單。

市售投資型保單,無論前收型或後收型,各種費用占總繳保費的費用率,平均介於3%到6%,如果要保人每年可以從壽險公司拿回0.5%,以費用3%者為例,等於持有保單六年,就可以把總繳保費費用拿回來,有助保戶長期持有,不會兩三年後就把保單解約。

安聯人壽為了強化投資型保單的賣相,把加值給付金的機制,一舉推升至第二年度起,每一年給要保人投資帳戶價值的0.5%,比其他公司第六或第七年度起才有0.5%或0.6%可拿,或是前五個年度只能領0.05%,還要吸睛。

安聯人壽總經理林順才表示,新冠肺炎改變生活型態也衝擊全球經濟,一旦有風吹草動,國際股市就會動盪不安,投資人擔心資本市場捉摸不定,又怕匯率風險吃掉帳戶價值,使得投資理財更加困難。

林順才說,投資型保單的優點在於透明、彈性且能規劃符合效益的人身保障方式,加上投資人愈來愈重視風險管理,有專業團隊代操管理,又能結合保障與財務規畫的投資型保險商品,在各種財務規畫工具中逐漸脫穎而出。

過去投資型保單連結的投資標的多為共同基金及ETF,投資人須自己選擇投資標的,自行調整資產配置、留意風險控管。近年來,投資型保單的連結標的多了一項選擇,也就是全權委託投資帳戶,將資產配置交由專業團隊管理,以多元資產投資為訴求,隨市況動態調整各類資產比重。

小叮嚀:投保前...先考量風險

法國巴黎人壽表示,「全權委託」可能大家比較熟悉,也是俗稱的「代客操作」。投資人把一筆資產,像是現金、股票、債券等,委由專家(投信、投顧)依照雙方合約的投資條件,全權委託操作。

投資型保單的連結標的,可以是共同基金、ETF,也可以是「類全委帳戶」,如果連結的標的是類全委帳戶,該帳戶的投資標的,由保險公司委託投信公司代為操作。

透過投資型保單來投資類全委帳戶,並非保戶自己與投信、投顧公司簽訂委託契約,不能稱為「全委帳戶」,要加上個「類」字。

過去投資型保單的投資標的是由保戶自選,盈虧也是保戶自負,但不是每位保戶都懂得如何投資,於是就產生類全委的產品。

類全委保單雖然委由專家代操,但並不保證獲利,也不保證保本。保單既然牽涉到投資,就會存在風險,投保之前還是要評估個人的風險承受能力與實際需求。

安達人壽也提醒,分離帳戶是投資型保單最基本且最重要的名詞,它代表投資型保單專為保戶投資所設立的獨立帳戶,帳戶內的投資資產為保戶所擁有,就算保險公司倒了,都跟這個獨立的帳戶無關。

由於分離帳戶的錢是保戶自己的,要保人可以任意投資並自負虧損。投資型保單相對於直接買基金的優勢就在於具有壽險保障,也就是身故給付,又稱投資型壽險,要保人只需定期繳交保險成本給壽險公司即可。

 
打疫苗過敏能理賠?保險專家:除了疫苗險還可以這麼做
記者陳美君/即時報導/經濟日報

新冠疫情日趨嚴峻,繼雙北進入第三級防疫警戒後,□福部在19日再宣布將第三級警戒擴大至全國範圍,疫情延燒之下,除了全國民眾開始出現搶打新冠疫苗的現象外,不少人因為擔心施打疫苗可能出現過敏等不適現象,而大買相關的防疫保險,這也讓「疫苗險」在近期的詢問度迅速爆表,買氣相當熱絡。

不過,對於想施打新冠疫苗的民眾,真的就只能買「疫苗險」來分散風險嗎?對此,台灣《保險法》權威、北宇管顧總經理劉北元指出,除了疫苗險,其實意外險保單也能在關鍵時刻發揮提供保障的作用。

意外險理賠糾紛 常來自外在因素的判斷

劉北元指出,根據《保險法》契約條款約定,意外險所承保的範圍都是「突發、不可預料的外來事故」,而在法院訴訟的實務上,事故是否符合意外險的理賠條件,可以從是否為「外來原因」造成、是否符合突發、及不可預料的「狀況」等三個面向來判斷。

劉北元近期在YouTube頻道召開的線上公益課程中提到,意外險最容易引發理賠糾紛的重點,就在判斷事故原因是否屬於外在因素。他認為,從司法實務案例來看,相對於外在因素,「目前法院僅針對『內在原因』有明確定義:即疾病、器官老化或細菌感染所導致的情況」也就是說,「只要被保險人發生意外事故的原因不是這3項,都算是外在原因。」

因此,一旦施打疫苗出現過敏,甚至導致身故、失能,若保險公司認為「藥物過敏導致死亡或是失能,不是意外」,就要自行針對疾病、器官老化或細菌感染等3項內在原因,與被保險人的死亡或失能,負起兩者相關的舉證責任。

合法藥物出現不良反應 保險公司要理賠

另外,針對這類的保險訴訟,保險公司常會以「藥物說明書有紀載過敏反應的可能性告知」或是「通常過敏現象發生的機率微乎其微,是個人體質因素所造成」來進行抗辯。但劉北元指出,從最高法院在民國94年與民國107年,針對兩個相隔10多年的保險訴訟案件所做出的見解說明可以看出,法院對此其實有不同的看法。

劉北元強調,在法院見解上,「藥物經過國家相關核准上市使用,卻在某個病患身上產生如此反應,以被保險人角度來看,就具備突發性,即符合針對意外所指的外來、突發不可預料等定義,因此保險公司必須理賠。」

藥物過敏是意外 法院見解趨一致

事實上,在台灣保險業的發展過程中,意外險會針對藥物過敏給予理賠,也並非是一步到位。劉北元提到,從意外險示範條款的歷史變動中可以發現,在民國77年至87年間,藥物過敏是被放在意外險保單的「除外項目」之中的。

只是在民國87年8月後,保單示範條款才將「藥物過敏」從除外項目中移除,將原本的不保變成可能要承保。因此可見,上述兩個案件被最高法院都裁定保險公司敗訴,並不是沒有道理。

最後,劉北元總結,從保險條款歷史的變動,以及司法判決實務來看,藥物過敏是否應被認定為意外?由最高法院對此的見解已經具有一定穩定性來看。未來新冠肺炎疫苗施打過程中,如果發生嚴重過敏現象,或許意外險也可成為施打者另一項爭取保障的方向。

 
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