社會新鮮人必修課 盤點理財3類型


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2021/07/20 第1006期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 類全委保單 理財新主流
社會新鮮人必修課 盤點理財3類型
理財掌握四原則 用錢不愁
持卡竅門 信用卡衝解封 好康大放送

銀行存放款
類全委保單 理財新主流
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
美股、台股持續熱絡,刺激民眾購買投資型保單意願,成為新契約保單銷售新霸主。壽險公會統計今年光是前五月投資型保單就大賣1,266餘億元,年增逾八成,尤其股市風險漸增,類全委保單由專家操盤管理,強調穩健配置與月撥回二大訴求,在市場操作難度升高時,更獲民眾青睞,銀行與壽險業都認為將成下半年主流理財商品。

三商人壽表示,國發會推估2025年台灣進入超高齡社會,在目前低利率環境下,國人為滿足退休需求,除提早準備,更需有效規劃,而投資型商品擁有保險及投資兩種功能,近年更主推訴求穩健配置與月撥回功能的類全委保單,解決客戶在規劃退休準備及退休金流的投資痛點,這也是近年來投資型商品受客戶青睞的原因。

元大人壽說,台股市場擁有許多優質好股,元大人壽推出包括連結優質台股基金的變額萬能壽險、投資型年金險、最低門檻10萬元,就能享受由元大投信專業經理人提供的「企業級」專業代操服務。連結的投資帳戶由專家操盤管理,避免追高殺低的人性弱點;透過投資帳戶配置多樣化的子基金,也享有風險分散效果,幫助保戶省去研究市場、蒐集資訊的時間,但一樣能享有專家對市場的經驗與判斷。

元大著重「優質台股基金」且「不設股債比限制」這兩大操作策略,讓保戶可以「住台灣」、「用台幣」、「投資優質台股基金及投資優質股債基金」,且投資帳戶不連結風險較高的高收益債券基金,可以相對安穩創造投資收益,作為退休規劃的另一選擇。

除穩健配置外,元大仍同樣強調投資型保單要有彈性撥回機制,可創造現金流量,淨值過低不撥回,有下檔保護,年度有超額報酬時年終可加碼撥回;此外鼓勵保戶投入後長期持有,會在特定年限提供額外的加值給付給保戶作為回饋,即第六年起每年可享有0.5%的加值給付金回饋。

需留意的是,若選擇變額萬能壽險,所繳保費中有一部分會被作為壽險費用,且壽險費用會隨年齡增加而成長,但保戶可附加「投資型保險自動調整基本保額批註條款」,依據被保險人之人生周期規劃調整保額,以貼近各階段性的壽險需求。

 
社會新鮮人必修課 盤點理財3類型
本報記者沈婉玉/聯合報
受疫情影響,今年甫踏入職場的畢業生特別辛苦,邁出經濟獨立的第一步後,許多人即使年輕力壯也因疫情意識到健康與保障的重要性,如何做好健康保障與財務管理,成為社會新鮮人的必修課。

當實質薪資不斷倒退、「萬般皆漲,唯有薪資不漲」成為常態後,讓剛踏入社會的上班族更難拿捏保險、儲蓄、與投資的比例。

小資族或初出社會的上班族所得有限,很難建立「先決定每月存多少錢、再花多少錢」的強迫儲蓄習慣。凱基銀財富管理處資深協理張冠雄表示,不管能存下多少錢,只要開始建立「儲蓄」觀念,就是踏出理財的第一步。在保險方面,英國保誠人壽建議預算有限的社會新鮮人,優先建構健康險,把握「先定期、後終身」的原則,先求有再求好,再進一步規畫儲蓄與投資。

社會新鮮人平均起薪約二萬八至三萬元,張冠雄建議,將儲蓄最低門檻設為十萬元、高門檻為二十萬元,先擁有三至六個月的緊急預備金後,每月結餘下來的薪水,再分配到存款、保險及投資。

張冠雄提醒,剛出社會的小資族,無論投資零股、基金或ETF,最忌抱持一夕致富的投機心態,任何投資都要下功夫研究,可以從周遭較熟悉的行業來投資;若沒有時間研究市場經濟變化,建議可採取定期定額的方式,透過時間分散風險。

投資基金或ETF都不用自己傷腦筋挑選好股票,基金的好處是交由專業基金經理人決定資產配置與標的選擇,投資ETF則是選擇趨勢,只要方向正確就能以小額資金直接參與整體市場。

在保險保障及理財規畫上,預算有限的小資族更要將錢花在刀口上。保誠人壽表示,社會新鮮人可以依據基礎、進階及精采生活三個類型檢視自己的保險及理財,選擇適合自己的商品做規畫,讓保障與資產不斷晉級。

剛踏入社會沒有買過任何保險的新鮮人屬於基礎型,此階段首重壽險、醫療險及意外險等基本保障的建構,在預算有限的情況下,善用定期險補足保障額度;也可以選擇具有方便投保、保費便宜優勢的網路投保平台,做為初次購買保險的工具,選擇真正「用得到」的保障。

富邦人壽也建議熟悉數位工具的年輕人,善用網路投保選擇低保費、高保障的壽險商品,如定期壽險與小額終身壽險,愈早投保、保費愈划算,為自身保障打下穩固基石。

大部分企業都會提供員工團體保險,可視需求加保補足團險缺口。決定自行創業或成為自由工作者的年輕人,少了勞保及團保的基礎保障,考量收入浮動且不定時的特性,富邦人壽建議在投保規畫上以定期壽險搭配實支實付醫療險附約,建構基礎醫療防護,並選擇彈性繳的年金險投保,提前為未來人生作準備。

若在求學階段就已有基本壽險及醫療險的新鮮人,屬於進階型,保誠人壽建議,先檢視原有的醫療保障是否足夠,透過相關的定期醫療險補足缺口。若有餘裕,則可進一步規畫理財策略,加速累積被動收入,進而累積財富。

精采生活型的社會新鮮人,已規畫好成家、出國或創業等人生階段目標,建議把握理財三六一原則,保留薪資的百分之三十做儲蓄和投資、百分之六十作為消費、百分之十作為保險規畫,謹慎理財即可快速累積人生的第一桶金,可選擇相對平穩同時兼具資產累積效果的保險商品。

 
理財掌握四原則 用錢不愁
記者黃力/台北報導/經濟日報
新手爸爸投資以先投資後開支、明確短中長期目標、使用定期定額策略、儘早開始理財等四原則為要,相關方式有助於自身退休規劃及子女的教育資金的累積。

第一金投信協理王源錦表示,新手爸爸理財應該掌握二大方向:一是「先投資後開支」、二是「明確短中長期目標」。

投資的標的、資金大小,應該配合理財目標,也就是先想好這筆理財項目未來的用途。舉例來說,存小孩的教育基金,七年後每月都要1萬元的教育費用,用在學雜費、才藝費、安親補習等,一年就是12萬元。

12萬元看起來雖然很多,但不用擔心,如果現在每月投入5,000元,鎖定年化報酬率8%以上的資產,七年後有機會累積到56萬元,之後每月就算提領1萬元供教育費用,但仍持續投資5,000元創造複利,如此循環下去,可以供應小孩到上大學。

王源錦認為,新手爸爸的理財規劃有一個好處,就是「時間」優勢,只要提早規劃,都不是太大的問題。

台新投信也指出,新手爸爸生活支出比重不低,包括孩子的教養費、平日例行消費、若又有房貸或車貸,則可運用的額外投資金額更少,不過,愈早替孩子進行理財規劃,愈可累積較多的教育資本,因此理財最好要趁早。

 
持卡竅門
信用卡衝解封 好康大放送
記者戴瑞瑤、沈婉玉/台北報導/聯合報
迎接有望解封帶來的消費潮,銀行紛推出新卡或刷卡優惠。圖為近期國內微解封,許多商圈賣場開始湧入消費人流。本報資料照片
疫情影響,今年信用卡市場重新洗牌。去年玉山、台新靠網購神卡稱霸,今年第一季因權益縮水跌落神壇,上半年由中信、富邦、永豐靠著宅經濟、無腦刷崛起,七月開始銀行再度調整下半年權益,幾張上半年稱霸的信用卡新增門檻或回饋縮水,面對下半年解封消費潮,消費者皮夾裡的「神卡」到底該不該剪?

盤點上半年聲量最高的幾張信用卡,包含中信英雄聯盟卡、富邦J卡、永豐幣倍卡,在七月調整權益之後,都出現增加門檻或回饋縮水的情況。

中信英雄聯盟卡今年上半年成為最夯「宅卡」,原本在知名電商消費不限金額就有百分之十現金回饋,但七月起設下當月指定電商須刷滿五千元門檻,否則只剩百分之一回饋;所幸美食外送、遊戲平台、用車平台等優惠仍持續,並未出現大規模剪卡潮。

富邦J卡去年第三季推出無腦刷一率百分之三LINE POINTS回饋無上限後,立刻從旅遊神卡轉型為無腦刷神卡,但七月起必須綁定LINE Pay消費才能繼續拿百分之三回饋,如果拿實體卡到一般通路消費則降為百分之二。雖無腦刷模式還在,但多了一道限制。

從雙幣卡轉型的永豐幣倍卡,透過行動支付消費最高有百分之六現金回饋,上半年晉升神卡行列。七月起行動支付與國外消費的特選加碼回饋降為百分之三。

儘管有些神卡新增回饋門檻,但是隨著民生消費場域朝微解封漸進式鬆綁,銀行下半年仍乘勢推出新卡或刷卡優惠,希望攻下新神卡寶座。尤其微解封後,首要登場就是百貨年中慶,兆豐銀今年推出線上、實體同慶,全台三十六家百貨不分網購或現場購物,只要刷兆豐卡滿八八八元,登錄成功即可加碼百分之一點五現金回饋。

雖解封在望,網購及外送仍是多數人的日常。去年稱霸的網購神卡玉山UBear卡,七月權益沒有太大變動,仍然有網購百分三點八、影音娛樂百分十二高回饋;中信英雄聯盟卡雖在電商部分比以前多了消費門檻,但外送、遊戲等數位通路百分十回饋仍繼續維持。

不讓既有神卡專美於前,彰銀近期新推出高回饋網購卡,不限通路網購國內百分之四回饋,更加碼每周六日指定電商購物、美食外送、影音串流和遊戲娛樂通路最高百分十一現金回饋,可望成為新一代網購神卡。不過卡友需在數位存款平均餘額有兩萬元,才能享有最高現金回饋。

在無腦刷部分,富邦J卡雖多了一定要綁LINE Pay的限制,仍可作為下半年行動支付無腦刷行列之一;花旗銀現金回饋Plus鈦金卡,到年底前海內外一般消費不限通路都有百分之二現金回饋,新戶如果綁定十一大行動支付消費,可有前三個月百分之十回饋。

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信用卡市場迎接下半年微解封 哪些卡該剪?哪些晉升神卡?

 
日本文化趣談 煎茶和抹茶
煎茶是屬於綠茶的一種,製作時先用強力的蒸氣蒸煮新摘的茶葉,接著加熱去除水分,最後一邊烘乾一邊搓揉製成。抹茶則是不搓揉,直接把完成烘乾的碾茶茶葉放入石磨中研磨成粉狀。抹茶如今不只被用在和式點心上,還會摻入巧克力及冰淇淋之中,人氣爆表呢。

疫情風暴下的就業 該悲觀或樂觀?
在疫情風暴下,最近無薪假再度突破1萬人,重災區如觀光業、餐飲業都受到巨大波及,而在一片悲觀聲中,還是有些比去年較為正向的發展。今年主要國家都已陸續復甦,出口導向的台灣製造業當然會比去年表現得更好。而且不只有科技業,更重要的是傳產也漸入佳境。
 
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