重大傷病險 保障升級了


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2022/06/27 第1064期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 重大傷病險…業者建議 保額200萬起跳
重大傷病險 保障升級了
投保教戰 專家教你保/三明治族保險規劃 有訣竅
保險小百科/投保商業險 補強防護網

今日財經頭條
重大傷病險…業者建議 保額200萬起跳
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報

重大傷病的治療往往是需要長期抗戰,經常出入醫院或是需要休息療養,甚至可能會影響到工作,像是經常請假影響工作進度及公司人力安排或增加同事負擔等,導致收入減少或停頓。龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅。如果能選擇一次性給付的重大傷病險,可在發病初期選擇較好的治療方式並填補收入減少的經濟風險。

台新人壽表示,民眾投保重大傷病險時,可依自身需求選擇搭配之主約附加,以三口之家為例,因為家庭責任較重,建議選擇終身壽險主約+重大傷病附約+住院醫療附約的組合。至於單身族可選擇以健康險主約或投資型主約+重大傷病附約+住院醫療附約的組合。

全球人壽指出,早期重大傷病險22大項重大傷病所給付的額度均相同,近期推出的重大傷病險有的會依照疾病的不同給予分級的給付額度,建議民眾投保時,可注意分級給付所涵蓋的疾病是否與自己的家族病史有相關,能否給予足夠的保障。

國壽指出,由於現今的醫療技術進步,以癌症治療為例,若接受癌症新藥、新療法治療則每年需數十萬至數百萬不等費用,民眾在投保重大傷病險時,可參考國泰人壽與政大風管系彭金隆教授研發之「幸福保障七彩盤」保障檢測平台所建議的額度規劃,建議保額至少要200萬元,才能彌補立即性龐大的治療費用(如癌症標靶藥物、基因檢測等精準醫療)、收入中斷的損失,掌握治療黃金期及治療品質。

 
重大傷病險 保障升級了
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報

近年,國人重大傷病人數有上升趨勢,根據衛福部統計,截至2022年2月底國人重大傷病證明有效領證人數已高達99.6萬人,等於台灣每25人就有一位領取重大傷病卡。國泰人壽累積至4月底的初年度保費收入與去年同期比較,明顯增加近七成,且占率也提升、約占健康險四分之一,不難看出重大傷病愈發受到國人重視。

據統計,重大傷病中給付比率占最高者為癌症,而癌症治療過程又是十分艱辛。國壽首創將「罹癌基因檢測」實物給付服務納入商品中,讓罹癌時的保障除了給付保險金外,可選擇以優惠價格進行「罹癌基因檢測」服務協助治療癌症,最大的特點在於精準醫療,亦即基因檢測結果可供醫療團隊判斷、對症下藥,重大傷病險陣容涵蓋一年期險、定期險和終身險,民眾可依自身需求選擇投保。

此外,全球人壽的重大傷病險,則以長年期主約與一年期附約的方式設計,且針對特定重大傷病項目,提供額外保障;不僅讓保戶的保護更完整,還提供多元的選擇與搭配方式,保戶可以依照個人的保障規劃需求與預算考量等,選擇投保主約或附約商品。

台新人壽也是以一年期的附約形式開發,費率上較為便宜,保戶可選擇附加在壽險主約或是健康險主約上,也有保證續保的機制;新光人壽「金安心卡重大傷病定期保險」採第二保單年度起重大傷病保險金採一次給付、整筆理賠的方式,減輕財務壓力,保戶不用收集一堆醫療單據可用於新式療法、標靶藥物或免疫療法等支出,或做為罹病後的薪資中斷補償,更能安心養病。

新壽表示,金安心卡的最大特色更包含,只要初次罹患取得健保署核發非屬除外項目的「重大傷病證明文件」,或「區域醫院」層級以上的醫療院所開立重大傷病診斷書、病歷摘要或其他足以證明符合全民健保「重大傷病」之證明文件,就能獲得理賠。

其次, 保障期間屆滿時若未罹患重大傷病,到了85歲仍健在,可領取滿期保險金,讓所繳保險費有去有回;若不幸於保障期間身故或完全失能,則可領取身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金,以一倍的保險金額或1.06倍應繳保險費總和,兩者取其大者給付。

 
投保教戰
專家教你保/三明治族保險規劃 有訣竅
王慰慈/經濟日報

在台灣,有小孩的族群中近八成為三明治族,其中51.3%是雙薪家庭;28.2%是單薪家庭。我本身也是三明治族,在照顧兒子成長的過程中,總是會擔憂生命中不確定的風險,如果發生了什麼狀況,希望不要影響現有的生活,不要造成他的負擔;另一方面,在陪伴媽媽的時候,也會看著她的白頭髮,想著如何能讓她擁有更好的老後生活,相信這些都是三明治族最基本的擔憂。

隨著市場趨勢及消費行為模式的改變,消費者的人生路徑已經不再是刻板的線性人生,所伴隨而來的責任與需求更因人而異。我們也發現不同世代的三明治族,因應不同的家庭結構、經濟條件、現階段責任重心等,在保險保障的需求上也會有所不同。

保誠人壽身為最懂三明治族的保險公司,了解三明治族守護家人的想望,我們透過幸福方程式與4A(Accessible多元方便、Affordable隨心選擇、Approachable貼心傾聽、Actionable自由規劃),提供多元的商品與解決方案,滿足三明治族在健康與保障、子女教育、資產規劃與傳承及樂活退休等各個面向所需。

我以三個不同世代的三明治族為例,因應他們不同的需求建議相對應的保險規劃。首先是青壯年三明治族(30-40歲),身為家庭經濟支柱,最怕因為突發疾病或意外,導致收入中斷,除了壽險保障之外,建議可以強化醫療險、意外險、失能險,透過保險分擔突發疾病或意外而產生的經濟負擔。

再者是中年三明治族(40-50歲),當經濟條件漸趨成熟,有些人會以子女為重,有些人則著重於準備樂活退休。在子女教育基金及退休基金的準備上,我建議可以選擇不同繳費年期及不同幣別的分紅保險或投資型保險,為將來作好準備。

至於樂齡三明治族(50-60歲),這個族群即將面對退休生活,也可能在規劃要將資產傳承給下一代。我建議可以針對退休後可能產生的保障缺口,視情況補足醫療及長照險,以應對將來的長壽風險;想要規劃資產傳承的三明治族,可以選擇有提供分期給付的分紅保險,將資產有效配置,並傳承給下一代。

三明治族在肩負家庭照顧責任時,同時要面對生命中的許多不確定性,我建議要以正面、主動、積極的態度,因應人生不同階段,定期檢視保單適時彈性調整,掌握幸福主動權,與自己及家人共享幸福人生。

(本文由保誠人壽總經理王慰慈提供,記者紀佳妘整理)

 
保險小百科/投保商業險 補強防護網
記者紀佳妘/台北報導/經濟日報
各類社會保險所提供的保障、給付內容不盡相同,且與商業保險的給付條件、內容也不一樣,壽險業者建議,可透過商業保險適當的分散風險,避免遇到重大事故時,才發現保障不足。

社會保險主要為保障國民基本經濟生活,其給付金額多是基於薪資一定比例計算得出。壽險業者表示,民眾在投保商業保險時,多會注意理賠條件、保額、保單條款等內容,但可能對自身已有的社會保險了解不多。

一般在職勞動者通常有勞保、軍保、公教保等依職業類別的社會保險,如無職業或是臨時工身分者也有國民年金保險可投保,其給付項目與一般職業保險相似。

 
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