在台灣，有小孩的族群中近八成為三明治族，其中51.3%是雙薪家庭；28.2%是單薪家庭。我本身也是三明治族，在照顧兒子成長的過程中，總是會擔憂生命中不確定的風險，如果發生了什麼狀況，希望不要影響現有的生活，不要造成他的負擔；另一方面，在陪伴媽媽的時候，也會看著她的白頭髮，想著如何能讓她擁有更好的老後生活，相信這些都是三明治族最基本的擔憂。
隨著市場趨勢及消費行為模式的改變，消費者的人生路徑已經不再是刻板的線性人生，所伴隨而來的責任與需求更因人而異。我們也發現不同世代的三明治族，因應不同的家庭結構、經濟條件、現階段責任重心等，在保險保障的需求上也會有所不同。
保誠人壽身為最懂三明治族的保險公司，了解三明治族守護家人的想望，我們透過幸福方程式與4A（Accessible多元方便、Affordable隨心選擇、Approachable貼心傾聽、Actionable自由規劃），提供多元的商品與解決方案，滿足三明治族在健康與保障、子女教育、資產規劃與傳承及樂活退休等各個面向所需。
我以三個不同世代的三明治族為例，因應他們不同的需求建議相對應的保險規劃。首先是青壯年三明治族（30-40歲），身為家庭經濟支柱，最怕因為突發疾病或意外，導致收入中斷，除了壽險保障之外，建議可以強化醫療險、意外險、失能險，透過保險分擔突發疾病或意外而產生的經濟負擔。
再者是中年三明治族（40-50歲），當經濟條件漸趨成熟，有些人會以子女為重，有些人則著重於準備樂活退休。在子女教育基金及退休基金的準備上，我建議可以選擇不同繳費年期及不同幣別的分紅保險或投資型保險，為將來作好準備。
至於樂齡三明治族（50-60歲），這個族群即將面對退休生活，也可能在規劃要將資產傳承給下一代。我建議可以針對退休後可能產生的保障缺口，視情況補足醫療及長照險，以應對將來的長壽風險；想要規劃資產傳承的三明治族，可以選擇有提供分期給付的分紅保險，將資產有效配置，並傳承給下一代。
三明治族在肩負家庭照顧責任時，同時要面對生命中的許多不確定性，我建議要以正面、主動、積極的態度，因應人生不同階段，定期檢視保單適時彈性調整，掌握幸福主動權，與自己及家人共享幸福人生。
（本文由保誠人壽總經理王慰慈提供，記者紀佳妘整理）
